序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險行業(yè)健康管理范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關鍵詞】 新國十條 保險行業(yè) 監(jiān)管

一、“新國十條”概述

2006年國務院頒布了《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的8年之后，2014年又頒布了《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，從政策的變化中可以看出我國保險業(yè)的發(fā)展變化。在“新國十條”中，國務院對于我國保險行業(yè)的發(fā)展做出了清晰的評價以及對未來保險行業(yè)的發(fā)展提出了新的思路，指出了我國保險行業(yè)的總體發(fā)展目標。到2020年，我國的保險行業(yè)要基本建成能夠覆蓋全民的保險體系，保險產(chǎn)品能夠做到對居民的保障基本全面，保險發(fā)揮的功能基本完善，同時保險企業(yè)自身要做到安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范經(jīng)營。在保險服務行業(yè)，能夠具備較強的服務能力、創(chuàng)新能力，同時還要具有國際視野，注重國際發(fā)展，努力建成與我國經(jīng)濟社會發(fā)展相適應的保險行業(yè)、保險機構(gòu)。并且保險還應成為我國無論是居民、企業(yè)還是政府進行風險規(guī)避、財富管理的重要工具和基本手段，成為政府進行社會管理、居民福利分配的另一重要手段和有效工具。同時“保險深度（保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）要達到5%，保險密度（保費收入/總?cè)丝冢┻_到3500元/人。保險的社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟“助推器”作用得到有效發(fā)揮。”

二、“新國十條”給保險行業(yè)帶來的重大發(fā)展契機

1、保險行業(yè)的行業(yè)地位與形象通過“新國十條”得到提高與改善

隨著“新國十條”的出臺，保險行業(yè)的健康發(fā)展以及未來的發(fā)展方向、發(fā)展規(guī)劃已經(jīng)不再僅僅是行業(yè)中某一個保險公司或者保險行業(yè)的事情，而是上升到了國家戰(zhàn)略的層面，上升為了國家的“意志”，保險行業(yè)在“新國十條”中被明確提出要“把發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)放在經(jīng)濟社會工作整體布局中統(tǒng)籌考慮”。這樣一個對保險行業(yè)評價如此之高的“新國十條”的出臺，必然能夠改變民眾對于以往“保險騙子”的印象，一定程度上消除民眾心中“一人干保險，全家不要臉”的看法，可以極大程度的提高保險行業(yè)的地位。同時，“新國十條”的出臺給保險行業(yè)帶來了極好的外部宏觀環(huán)境，使得保險行業(yè)有更大的發(fā)展空間存在。作為身處保險行業(yè)中的保險公司應該抓住這一契機，大力發(fā)展保險業(yè)務，并且要適當?shù)耐貙挊I(yè)務范圍。

2、拓寬了保險行業(yè)的業(yè)務領域

在“新國十條”中，明確的提出要建成民生保障網(wǎng)、發(fā)揮保險的風險管理功能、完善社會治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟補償制度等方面的內(nèi)容。具體來看，首先，支持商業(yè)保險機構(gòu)參與到健康服務業(yè)務的產(chǎn)業(yè)鏈整合當中，“鼓勵保險公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險和失能收入損失保險等商業(yè)健康保險產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險相銜接。發(fā)展商業(yè)性長期護理保險。提供與商業(yè)健康保險產(chǎn)品相結(jié)合的疾病預防、健康維護、慢性病管理等健康管理服務。支持保險機構(gòu)參與健康服務業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設立醫(yī)療機構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。”由于我國以前的醫(yī)療服務行業(yè)是屬于國營性質(zhì)，很多醫(yī)院都是屬于公立醫(yī)院，我國在對公立醫(yī)院進行不斷的改革尤其是多元化改革，所以鼓勵保險行業(yè)企業(yè)進入到醫(yī)療健康服務行業(yè)中，一方面是由于未來的發(fā)展大趨勢必然是民眾的醫(yī)療服務需求大大增加，另一方面則是未來保險與醫(yī)療服務、健康行業(yè)的有機結(jié)合。然后，建立財政支持之下的巨災保險制度，通過財政向保險公司支付服務費來為民眾提供巨災保險的方式。

還有就是在國家現(xiàn)在大力關注的“三農(nóng)”方面，農(nóng)業(yè)是我國多年以來的發(fā)展的弱項，由于改革開放時的優(yōu)先發(fā)展工業(yè)、先富帶動后富政策，農(nóng)業(yè)為我國經(jīng)濟的發(fā)展付出了許多。但是，隨著我國的改革開放逐步深入，農(nóng)業(yè)的發(fā)展相對于工業(yè)落后較多，農(nóng)民的收入也較低，并由此帶來了較高的貧富差距。所以，我國要引導保險業(yè)向“三農(nóng)”方向發(fā)展，讓農(nóng)民在未來不再只是“靠天吃飯”，在天氣不好的年份也會由于保險的存在不致于餓肚子。擴寬保險業(yè)的業(yè)務領域，也就是一方面國家鼓勵了保險行業(yè)的創(chuàng)新，不僅僅是已有領域的產(chǎn)品創(chuàng)新，更重要的是向以前未曾接觸過的領域發(fā)展，向以前不敢進入的領域發(fā)展。未來的保險必將是個性化的，是“私人訂制”的，每一份保險只為每一位特殊的對象而設計。

所以，在“新國十條”對保險拓寬業(yè)務領域方面，保險公司應該抓住機會，積極走進一些以前因為政策或者是利潤而不敢涉足的領域，積極發(fā)揮自身的創(chuàng)新能力，并在發(fā)展業(yè)務的過程中建立起行業(yè)信譽，培養(yǎng)客戶忠誠度。在發(fā)展的同時也要注意自身對風險的控制。

3、深化了保險行業(yè)的改革開放程度

在“新國十條”中，反復提到創(chuàng)新以及國際化的問題。我國政府鼓勵保險行業(yè)的創(chuàng)新，既要創(chuàng)新性的運用保險經(jīng)濟制度也要創(chuàng)新性的開發(fā)其未來的產(chǎn)品，創(chuàng)造出適合時展需要的產(chǎn)品。要深化保險行業(yè)的改革開放程度：首先是從創(chuàng)新方面進行改革，不僅僅是產(chǎn)品方面，還有健全保險公司的治理以及發(fā)揮保險公司的作用在風險事前防范方面，等等。然后是對制度方面的改革。以前我國的金融行業(yè)由于具有政府機構(gòu)的屬性，所附加的社會化職能過多，所以經(jīng)營等各個方面都是完全受到國家政策規(guī)定的。在我國加入WTO后，我國的保險行業(yè)才逐漸向著市場化方向發(fā)展。深化保險行業(yè)的改革開放，一方面我國的保險行業(yè)自身要深化改革開放在國內(nèi)市場積極與國外保險機構(gòu)進行競爭;另一方面，我國的保險業(yè)也要積極的走出國門，積極的在國外市場上拓展業(yè)務，與國外保險機構(gòu)進行競爭，并且在積極的競爭中不斷學習，提高自身的治理、風控等各方面水平。

深化改革開放，在“新國十條”，政府鼓勵保險行業(yè)走出去。一方面是地理上的走出去――國際化的走出去，走出國門，向著世界發(fā)展。另一方面就是行業(yè)上的走出去，保險公司可以同過股權(quán)投資或者戰(zhàn)略投資的方式進入健康行業(yè)或者是養(yǎng)老服務行業(yè)等等。

三、保險公司如何抓住機會進行發(fā)展

1、創(chuàng)新是關鍵

創(chuàng)新不僅僅是技術或者是管理方面的創(chuàng)新，而且是各個方面都需要創(chuàng)新。一方面可通過對保險機制的創(chuàng)新性運用來提供一些新型的公共產(chǎn)品提供方式，比如可以通過政府向保險機構(gòu)支付費用購買保險公司服務然后再在公共服務的領域?qū)ι鐣襁M行投放，還可以通過鼓勵保險機構(gòu)通過引進股權(quán)投資者或者是戰(zhàn)略投資者的方式或者作為股權(quán)投資者、戰(zhàn)略投資者等方式參與到未來的安保業(yè)務中去。另一方面，創(chuàng)新性地運用責任保險機制。要通過發(fā)揮責任保險機制的作用來化解矛盾糾紛。市場為主的運作，政府為輔的引導，還有通過立法來進行的責任保險的發(fā)展模式，可以以此為基礎把一些引起社會廣泛關注但又容易存在責任糾紛的事情納入責任保險制度中，通過充分發(fā)揮責任保險的功能，充分發(fā)揮責任保險的事前發(fā)現(xiàn)功能、事中風險控制以及事后的責任處理等功能。

2、完善商業(yè)保險，貼近大眾保險需求

在“新國十條”中，有重要的一點是“構(gòu)筑保險民生保障網(wǎng)，完善多層次社會保障體系”。就是說在未來國家對保險的發(fā)展目標是要建成以商業(yè)保險為支柱，創(chuàng)新性的養(yǎng)老保險為輔結(jié)合多樣化發(fā)展的醫(yī)療保險。商業(yè)保險必然是保險市場的主力軍，要在發(fā)展中逐漸成為個人和家庭商業(yè)保障計劃的主要承擔者，要充分發(fā)揮商業(yè)保險對國家養(yǎng)老保險以及醫(yī)療保險的輔助作用，完善我國的保險體系。所以對于商業(yè)保險公司而言，完善公司德爾商業(yè)保險，并且不斷的完善保險公司的商業(yè)保險種類，使商業(yè)保險可以不斷的完善、更加的貼近大眾日常生活的需要。

3、加強保險公司的治理，強化風險意識

在“新國十條”中還提到保險應“發(fā)揮風險管理功能，完善社會治理體系”：一方面是 “完善保險經(jīng)濟補償機制，提高災害救助困難度”，首先是提升居民的保險意識的問題，要提高居民利用保險進行風險規(guī)避的作用;要通過積極發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險、車輛保險等等措施來降低整個社會的風險;對保險公司的規(guī)范，公司要通過發(fā)揮保險費率杠桿性的機制，強化事前的風險防范措施，減少事故的發(fā)生。在現(xiàn)當下，市場環(huán)境越來越復雜，變化越來越快，保險公司要在未來發(fā)展良好，就必須完善自身的內(nèi)在治理機制，加強保險公司的治理。同時，未來的金融市場，誰能夠?qū)︼L險控制的好，誰就是王者。所以，“新國十條”也十分提倡強化保險公司內(nèi)部治理，強化事前風險防范的情況下，保險公司更加應該加強自身建設，發(fā)揮自身對風險控制的特長，加強公司的風險控制能力。要通過發(fā)揮保險費率的杠桿性特點，減輕自身所面臨的風險。加強信息通道的建設，減輕保險公司在保險市場上面臨的風險不對稱問題，加強風險的事前控制。對于保險公司的事后監(jiān)督機制也要加強建設，保證賠付的合理性等。

四、結(jié)論

2006年隨著“國十條”的頒布，我國的保險行業(yè)走入了一個蓬勃發(fā)展的階段。從國家統(tǒng)計局的網(wǎng)站數(shù)據(jù)可以看到，我國保險行業(yè)的保費收入在2004年的時候為4318億元，2005年為4932已，2006年5640億，2006年“國十條”出臺，到2007年，我國保險行業(yè)的保費收入為7036億。保費收入的增長率在2006年“國十條”出臺之前穩(wěn)定在14%左右，但是到2007年一躍增加到20%左右，所以，從數(shù)據(jù)可以看出，2006年的“國十條”為我國保險行業(yè)的發(fā)展帶來了一個春天。2014年，“新國十條”的出臺對保險行業(yè)的影響如何現(xiàn)在我們還無法用數(shù)據(jù)進行說明。但是，從“新國十條”對保險行業(yè)大大利好的內(nèi)容以及2006年“國十條”對保險行業(yè)的發(fā)展影響可以合理的預測：在“新國十條”的影響下，我國的保險行業(yè)必將迎來又一個快速健康成長的“春天”。

【參考文獻】

[1] 國務院：國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見[S].2014.

篇(2)

關鍵詞：金融科技；保險行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0007-04

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和新興科技的高速發(fā)展，金融科技概念應運而生，成為繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后金融行業(yè)發(fā)展的新風口，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務改造升級提供了無限的想象空間。金融科技的崛起是技術手段變革引發(fā)的金融創(chuàng)新，能夠在提升金融服務效率、降低金融交易成本、減小金融交易中信息不對稱性的基礎上，進一步發(fā)揮金融實現(xiàn)資金融通的本質(zhì)作用。保險行業(yè)作為金融業(yè)重要產(chǎn)業(yè)之一，在金融科技浪潮的推動下，正在與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術進行深度融合，正處在變革的關鍵時期。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術給保險行業(yè)帶來顛覆性的革命

作為互聯(lián)網(wǎng)技術與保險行業(yè)有機結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)保險表現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景和巨大的潛力，互聯(lián)網(wǎng)技術正從渠道、產(chǎn)品、技術和理念四個方面改變著保險行業(yè)。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)渠道+保險”。保險公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道可以突破地域限制，能夠越過公司和人，通過互聯(lián)網(wǎng)隨時隨地向不同地域的客戶提品和服務，大幅減少銷售費用與管理費用。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品+保險”。互聯(lián)網(wǎng)的快速普及使“上網(wǎng)”時代進入“在線”時代，改變了社會公眾的傳統(tǒng)消費和支付習慣，網(wǎng)絡消費、網(wǎng)絡支付等行為中蘊含的風險能夠派生出新的保險需求，為保險行業(yè)開辟出新市場和較大的產(chǎn)品創(chuàng)新空間。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)技術+保險”。互聯(lián)網(wǎng)技術的應用使保險公司可以將保險服務“無縫式”嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費的購買、支付、物流等各環(huán)節(jié)，能夠快速、便捷、低成本地滿足客戶高頻化、碎片化的保險需求；互聯(lián)網(wǎng)技術能夠提升保險公司市場反應速度和能力，能夠及時掌握保險行業(yè)發(fā)展新動向、挖掘潛在客戶群體并隨時采取適當?shù)慕?jīng)營策略；互聯(lián)網(wǎng)技術使保險公司核心運營流程和客戶服務實現(xiàn)網(wǎng)絡化和自助化，提高了保險公司業(yè)務效率、管理水平與客戶滿意度。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)理念+保險”。互聯(lián)網(wǎng)的深入應用將進一步凸顯“以客戶為中心”的理念，原先以保險產(chǎn)品為主導的銷售模式將逐漸轉(zhuǎn)化為以客戶需求為核心的銷售模式，互聯(lián)網(wǎng)使得客戶不再被動接受保險公司推送的信息，客戶需求成為新險種出現(xiàn)的源動力，其行為數(shù)據(jù)將成為保險產(chǎn)品設計和服務改善的重要參考依據(jù)。

二、大數(shù)據(jù)技術有助于推動保險行業(yè)全面升級改造

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術快速更新迭代，大數(shù)據(jù)技術在保險行業(yè)應用達到了前所未有的程度。保險行業(yè)天然具有大數(shù)據(jù)基因，其本質(zhì)上就是通過數(shù)據(jù)采集、分析、預測來管理風險的行業(yè)。當前，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略業(yè)已上升到國家戰(zhàn)略層面，標志著我國大數(shù)據(jù)時代的全面來臨，大數(shù)據(jù)技術將從經(jīng)營理念、商業(yè)模式、產(chǎn)品設計、管理流程對保險行業(yè)進行全方位的升級改造。

（一）在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)將成為構(gòu)建行業(yè)核心競爭力的關鍵。對于保險公司而言，數(shù)據(jù)就是核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)分析能力就是核心競爭力，保險公司能夠通過數(shù)據(jù)處理、分析、整合、挖掘等技術獲得價值信息。

（二）隨著大數(shù)據(jù)技術的深入運用，保險公司獲取和深入挖掘數(shù)據(jù)的能力將得到極大提升，客戶行為數(shù)據(jù)將逐步實現(xiàn)可獲取、可分析、可預測，如何利用大數(shù)據(jù)技術直擊客戶“痛點”、實現(xiàn)精準營銷將成為保險公司重塑營銷體系的主攻方向。

（三）大數(shù)據(jù)技術將幫助保險公司進一步拓寬保險市場，使保險公司能不斷提升風險定價與風險管理能力，從而將以前無法或難以有效管理的風險納入保險公司能力范圍。

（四）基于大數(shù)據(jù)技術，保險公司可以實時獲得消費投保標的數(shù)據(jù)信息，不斷創(chuàng)新風險管理技術，能夠根據(jù)客戶不同風險程度，提供個性化風險解決方案。此外，保險公司還可以通過大數(shù)據(jù)技術加強對業(yè)務風險的管理，提升反欺詐技術。

（五）大數(shù)據(jù)技術將滲透到保險公司經(jīng)營的關鍵環(huán)節(jié)和流程，優(yōu)化保險行業(yè)務系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、信息系統(tǒng)、客服系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術在企業(yè)管理和運營、信息化建設和維護、客戶服務和新產(chǎn)品開發(fā)等方面的積極作用。

三、云計算技術是推動保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的加速器

云計算技術是一種全新的計算模式，打破了傳統(tǒng)的主機架構(gòu)模式，實現(xiàn)了系統(tǒng)分層和分布式架構(gòu)，即通過網(wǎng)絡便捷、低成本、隨時、按量付費訪問定制化、共享化的資源池。云計算技術為保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造了新的機遇，為保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)筑新的利潤增長點、提升經(jīng)營效率提供了全新的思路和途徑。

（一）云計算技術將助力保險公司業(yè)務創(chuàng)新。保險公司可以利用云計算技術，為企業(yè)量身打造“保險云”，在云端開發(fā)保險核心業(yè)務模塊、財務模塊、流程管理模塊等，客戶通過云端可以“一站式”完成投保、理賠等保險服務，提升客戶服務體驗；在非高峰時期，可以將保險核心業(yè)務模塊、財務模塊、流程管理模塊等租借給其他保險公司使用，打造新的利潤增長點。

（二）云計算技術將為中小保險公司發(fā)展提供新機遇。保險公司在信息化基礎設施建設、系統(tǒng)保養(yǎng)和維護、人才培養(yǎng)等方面需要投入大量的人力、物力和時間。對于中小保險公司而言，專門進行信息化建設的成本效益比相對較低。借助云計算技術，中小保險公司可以租用通訊供應商、大型保險公司的設備，將節(jié)省大量的信息化建設成本，可以將資金更多用于渠道建設、產(chǎn)品研發(fā)、提升客戶服務體驗方面。

（三）云計算技術將為保險公司提升大數(shù)據(jù)分析能力提供支持。在信息時代下，保險行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)模急劇擴大，保險公司時刻需要處理內(nèi)外部的各種非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和信息。云計算的可擴展性可以為保險公司深入采集、存儲、分析海量的數(shù)據(jù)和信息，并從中挖掘出有價值的信息提供充足的存儲空間和計算能力，進一步提升保險公司大數(shù)據(jù)分析能力。

（四）云計算技術為打造“行業(yè)云”創(chuàng)造了可能，有利于促進整個保險行業(yè)加強信息共享。隨著云計算技術出現(xiàn)和成熟，在省級信息共享的基礎上搭建全國保險行業(yè)信息共享平臺成為了可能。未來，基于云計算技術，將各省信息共享平_整合起來，實現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)、跨部門共享，有利于進一步提升保險公司服務水平，提高保險行業(yè)整體效率。

四、區(qū)塊鏈技術給互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展帶來了新的思路和機遇

區(qū)塊鏈技術是一串使用密碼學方法相關聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個數(shù)據(jù)塊中包含了一次網(wǎng)絡交易的信息，用以驗證交易信息的有效性并生成下一個數(shù)據(jù)塊。區(qū)塊鏈技術在記錄交易信息的同時，可以有效保護交易參與者的身份信息，并將交易信息蓋上時間戳后在全網(wǎng)公開，同時發(fā)送給網(wǎng)絡內(nèi)的每一個節(jié)點，由所有節(jié)點共同驗證形成“共識”，從而形成無須第三方介入的創(chuàng)新型信任機制。區(qū)塊鏈技術的特點與互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展所關注的“互助保險、數(shù)據(jù)安全、信息公開透明、降低管理成本、提升客戶體驗”等要求存在很高的契合度。

（一）區(qū)塊鏈分布式、去中心化的特點使“點對點”交易成為可能，有助于形成“去中心化（或中介化）”的自治型保險組織，提供了一種點對點之間的風險融資解決方案，為互聯(lián)網(wǎng)微型互助保險創(chuàng)造了發(fā)展機遇。這種自治型保險組織可以通過預先設定的規(guī)則，在不需要第三方干預的情況下，讓具有共同需求和面臨同樣風險的客戶自行完成保險交易，通過預交風險損失補償分攤金的方式直接、主動管理風險。

（二）區(qū)塊鏈技術有利于加強對客戶信息的保護。雖然全網(wǎng)每個節(jié)點都保存著每筆交易信息數(shù)據(jù)，但通過公鑰和私鑰的設置，每個節(jié)點在進行信息查詢時，只能查詢到交易數(shù)據(jù)，而個人信息則是隱匿的，保障了個人信息免于泄露，也能夠使節(jié)點在完成交易的同時不受其他信息干擾。

（三）區(qū)塊鏈使智能合約從虛擬轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實。比如，通過區(qū)塊鏈技術儲存一個到貨延遲險，并借助互聯(lián)網(wǎng)渠道與電商平臺、物流平臺相連接，獲得購買信息、物流信息。交易完成并確認后，區(qū)塊鏈會自動對購物交易進行記錄，包括物品信息、發(fā)貨信息和商家承諾到貨時間等，一旦到貨時間發(fā)生延誤，智能合約就會被觸發(fā)，對投保人進行支付理賠。由于此前交易信息已經(jīng)被記錄且在區(qū)塊鏈上并形成“共識”，故而排除了個人主觀判斷因素，也不會存在信息偽造或篡改，一切都是在智能合約事先設定的程序下運行，即做到了自動和及時理賠，也避免了欺詐行為，還減少了理賠處理成本。

（四）區(qū)塊鏈技術構(gòu)筑的信任機制能進一步提升消費體驗。區(qū)塊鏈技術在互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和客戶之間打造一種全新的交互方式，向客戶提供了一種全新的購買體驗。客戶購買保險服務后，全網(wǎng)所有節(jié)點都保存有購買行為的副本，購買行為在全網(wǎng)范圍將被共同驗證并形成共識，確保購買行為真實有效。

（五）區(qū)塊鏈技術能在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)保險平臺信息不對稱風險。區(qū)塊鏈技術可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺、客戶、體檢機構(gòu)、醫(yī)院等相關交易方共同驗證的信任機制，形成一個完整的保險生態(tài)圈。客戶身體狀況、職業(yè)信息、體檢、醫(yī)療等相關信息和數(shù)據(jù)將被記錄并在全網(wǎng)內(nèi)實時廣播，并得到相關交易方的共同驗證，確保信息真實有效，從而有效降低信息不對稱風險。

（六）區(qū)塊鏈技術能夠進一步壓縮互聯(lián)網(wǎng)保險成本。區(qū)塊鏈技術可以保證所有交易按照既定的規(guī)則執(zhí)行，這對于定制化風險評估、縮短承保周期大有裨益。基于區(qū)塊鏈的保險服務，投保、承保、理賠等環(huán)節(jié)基本可以不需要人為操作，能夠有效避免欺詐等不誠信行為，壓縮保險成本和互聯(lián)網(wǎng)保險平臺面臨的風險，進一步釋放保費空間。

（七）區(qū)塊鏈技術能保證交易信息安全、真實可靠，提高了保單的可查詢性。區(qū)塊鏈技術分布式記賬的特點，使保單不僅是存儲在“中心”機構(gòu)（或中介）的服務器，還在全網(wǎng)所有的節(jié)點保存有交易副本，即使“中心”機構(gòu)（或中介）存儲系統(tǒng)受到黑客攻擊或因操作失誤等因素造成數(shù)據(jù)丟失，客戶的保單依然可以通過區(qū)塊鏈上其他節(jié)點的交易副本進行查詢，提高了保單的可查詢性。

五、物聯(lián)網(wǎng)技術將顛覆保險行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式

繼計算機、互聯(lián)網(wǎng)技術之后，物聯(lián)網(wǎng)作為一項改變生活、生產(chǎn)、商業(yè)、經(jīng)濟發(fā)展模式的新興科學技術，實現(xiàn)了由“人的互聯(lián)”向“物的互聯(lián)”的轉(zhuǎn)變，具有跨時代的重要意義。隨著智能設備在家庭、企業(yè)、城市、國家范圍內(nèi)的廣泛應用，勢必影響保險行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。

（一）可穿戴式設備的應用顛覆了健康保險的經(jīng)營模式。近年來，隨著城鎮(zhèn)居民可支配收入的持續(xù)增長以及社會公眾保險意識的不斷增強，健康保險在我國已經(jīng)越來越受到社會公眾的認可和重視。但從總體規(guī)模上來看，我國健康保險市場發(fā)展相對滯后，市場總體規(guī)模較小，與發(fā)達國家相比還有較大差距。可穿戴式設備的出現(xiàn)和發(fā)展，將成為我健康保險市場創(chuàng)新的重要驅(qū)動力。

1、可穿戴式設備的發(fā)展將創(chuàng)新健康管理模式。未來，隨著可穿戴式設備的發(fā)展和普及，在互聯(lián)網(wǎng)技術、物聯(lián)網(wǎng)技術以及現(xiàn)代醫(yī)學科技的基礎上，通過整合可穿戴式設備、呼叫中心、急救中心、醫(yī)療機構(gòu)，可以構(gòu)建一套集預防、監(jiān)測、診斷、救助、康復指導于一體的遠程健康救助服務系統(tǒng)，患者足不出戶就能完成對自身健康狀況的監(jiān)測，減少去醫(yī)院就醫(yī)的次數(shù)；通過將健康數(shù)據(jù)上傳到云端，形成電子健康檔案，不僅可以將數(shù)據(jù)和分析結(jié)果直接提供給患者，也可以在獲得患者同意的基礎上將相關信息發(fā)送給醫(yī)療機構(gòu)，提供有針對性的醫(yī)療健康解決方案，實現(xiàn)“智能醫(yī)療”。

2、在健康保險領域，可穿戴式設備將成為數(shù)據(jù)采集的重要“入口”。按照程序設定的可穿戴式設備能夠自動采集客戶相應的健康數(shù)據(jù)，海量的數(shù)據(jù)積累將為挖掘客戶保險需求、提供個性化和定制化的健康保險服務解決方案提供大數(shù)據(jù)基礎。

3、可穿戴式設備的應用將實現(xiàn)健康保險的差異化定價。可穿戴式設備能夠?qū)崟r采集客戶的健康狀況、飲食狀況、運動狀況等信息并上傳到云端，形成電子病歷和健康檔案，實現(xiàn)客戶健康狀況的“數(shù)字化”，精準地評估客戶的健康風險狀況，并將風險狀況作為保險產(chǎn)品定價的依據(jù)，有助于打破傳統(tǒng)的健康保險產(chǎn)品定價模式。

4、可穿戴式設備將為風險減量管理手段提供依據(jù)。可穿戴式設備能夠?qū)崿F(xiàn)實時監(jiān)測患者的健康狀況、示警提示等重要功能。一旦客戶特定行為導致其身體健康指標出現(xiàn)異常時，可穿戴設備能及時向客戶發(fā)出示警信息，對影響客戶身體健康狀況的特定行為進行糾正和干預，引導客戶避免再次出現(xiàn)類似行為，培養(yǎng)健康的生活方式，從根本上降低客戶風險水平。

（二）車聯(lián)網(wǎng)在保險行業(yè)的發(fā)展與應用。車聯(lián)網(wǎng)的概念來自于物聯(lián)網(wǎng)，是物聯(lián)網(wǎng)技術在汽車行業(yè)的應用。車聯(lián)網(wǎng)是由車輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡，能夠?qū)崿F(xiàn)車與車、車與路、車與人之間的無線通訊和信息交換。車聯(lián)網(wǎng)的應用不僅改變著傳統(tǒng)的汽車行業(yè)，也將深刻影響保險行業(yè)，它將變革車險定價模式，全面促進保險行業(yè)風險管理與保險服務水平的提升。

1、車聯(lián)網(wǎng)的應用將推動車險定價模式變革。車聯(lián)網(wǎng)推動的定價模式變革包括數(shù)據(jù)基礎的變革、定價依據(jù)的創(chuàng)新以及定價頻率的提升等。基于車聯(lián)網(wǎng)技術，車險產(chǎn)品將不再僅僅依靠少數(shù)幾個數(shù)據(jù)來定價，而是在多維度、高精度的海量數(shù)據(jù)基礎上，利用大數(shù)據(jù)分析技術進行精準定價；車險產(chǎn)品也將不再僅僅依靠歷史數(shù)據(jù)定價，而是根據(jù)實時更新的數(shù)據(jù)定價；車險產(chǎn)品定價頻率將改變過去以年為單位的計算模式，實現(xiàn)以日、甚至是以單次行程為單位的微分化定價模式。

2、車聯(lián)網(wǎng)的應用將有利于保險公司進行風險減量管理。通過OBD設備可以實時采集車輛狀況、行駛路段、駕駛里程、百公里內(nèi)急加速/急剎車次數(shù)、行駛速度等數(shù)據(jù)，保險公司通過大數(shù)據(jù)分析技術可以掌握客戶駕駛習慣，通過實時監(jiān)控、報警提醒等功能，一旦客戶發(fā)生危險駕駛行為，能夠立即對其進行干預和糾正，并能夠通過差異化費率引導客戶安全駕駛。

3、車聯(lián)網(wǎng)技術有助于降低減少保險欺詐風險。通過事故發(fā)生前的軌跡回放、數(shù)據(jù)分析，可重構(gòu)、還原保險事故出險現(xiàn)場信息，從而改善保險公司與投保人之間的信息不對稱性，增強保險公司對保險欺詐的識別能力。

4、車聯(lián)網(wǎng)技術將助力保險公司創(chuàng)新服務內(nèi)涵。在傳統(tǒng)的車險模式下，保險公司和客戶之間是“弱聯(lián)接”，只在購買車險產(chǎn)品、發(fā)生事故理賠時才發(fā)生“聯(lián)接”，客戶才有機會享受到保險公司提供的服務。一般而言，不發(fā)生事故或發(fā)生事故次數(shù)較少的優(yōu)質(zhì)客戶反比經(jīng)常出險、頻繁理賠的客戶享受的服務少。通過提供車聯(lián)網(wǎng)及后續(xù)服務，保險公司將增加與客戶的接觸點和接觸頻率，形成兩者之間的“強聯(lián)接”關系，深入了解客戶需求，并有針對性地向客戶提供個性化增值服務，提升客戶體驗，進而提升客戶服務能力。

參考文獻

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篇(3)

1.全面適應經(jīng)濟全球化、金融自由化

在經(jīng)濟全球化、金融自由化程度逐漸加深的今天，我國金融業(yè)的改革也正式開始。而金融企業(yè)是金融市場的主體部分，保險行業(yè)優(yōu)勢金融企業(yè)的重要組成。在加入WTO之后，我國保險行業(yè)發(fā)展十分迅速。以壽險業(yè)為例，2000年，我國人身險保費收入為7447億元，而壽險保費為6658億元，幾乎占其百分之九十。隨著保險事業(yè)主體規(guī)模的增加，經(jīng)濟全球化進程的加快，越來越多的外資保險公司加入到了中國保險市場競爭行列。許多大型保險公司，例如中國人壽、中國平安都已經(jīng)成功改制并實現(xiàn)國外上市。與此同時，我國保險公司也引入了許多先進的管理經(jīng)驗，從公司治理、財務管理、市場經(jīng)營等方面對公司進行規(guī)范，向全球化靠攏。因此，提升保險行業(yè)財務管理工作，有助于整個行業(yè)早日適應經(jīng)濟全球化和金融自由化的市場。

2.符合我國日趨嚴格的監(jiān)管要求

隨著我國對金融市場監(jiān)管的日益嚴格，監(jiān)管制度的逐漸成熟，對保險行業(yè)的建管重點將由從前的市場準入標準、保險銷售經(jīng)營行為監(jiān)管向保險償付能力、公司財務等方面轉(zhuǎn)變。也就是說，保險行業(yè)外部監(jiān)管要求也對保險公司財務管理共組提出了新的要求，采取了更為嚴格的財務監(jiān)管制度。因此，為適應這一變化，應當對當前保險行業(yè)財務管理中存在的問題進行完善。

3.更好面對保險行業(yè)激烈的競爭

保險行業(yè)，尤其是壽險行業(yè)的發(fā)展越來越快，競爭對手也逐漸增多，競爭模式由最初的壟斷向全面鋪開演變。一方面，人們對保險需求也越來越成熟，例如，對壽險公司提供的創(chuàng)新型金融風險管理產(chǎn)品關注更多在于如何規(guī)避風險。另一方面，保險銷售渠道也逐步增多，由從前的線下銷售轉(zhuǎn)變成多渠道、多方面銷售。面對如此激烈的競爭環(huán)境，保險企業(yè)只有將財務管理目標明細化，提升財務管理水平，實現(xiàn)財務管理與業(yè)績管理相結(jié)合，才能夠利于不敗之地。

二、保險行業(yè)財務管理現(xiàn)狀及問題

1.公司財務管理操作與法律規(guī)定不符

對于一些規(guī)模較小的保險公司來說，往往將更多注意力放在銷售環(huán)節(jié)，對財務管理等內(nèi)部控制流于形式，這就很容易導致在財務管理具體操作工程中出現(xiàn)一些與法律法規(guī)相沖突的想象。例如，在我國頒布的《關于加強人身保險收付費相關環(huán)節(jié)風險管理的通知》中規(guī)定，只有在辦理由保監(jiān)會明確規(guī)定以現(xiàn)金付費的業(yè)務時才能夠收取現(xiàn)金，其他業(yè)務一律采取非現(xiàn)金收付費的方法。但是，在實際工作中，許多保險公司財務部門出于方便業(yè)務操作等因素考慮，往往未能遵照實行。

2.估算賠償支付額度的功能未充分發(fā)揮

在國外，許多國家的保險公司都將賠償支付能力限定作為一種管理手段，并且將公司的賠償支付水平與國家規(guī)定的最低賠償支付水平向比較。通過比較二者之間存在的差距，對公司的運用形式作出評定。而我們國家的絕大多數(shù)保險公司卻未對自身的賠償支付額度進行估算，無法與國家規(guī)定的基本賠償支付水平相比較，甚至不能夠達到國家規(guī)定的最低賠償標準。這樣一來，就在很大程度上加大了保險行業(yè)財務管理工作的風險。

3.財務管理體制、組織結(jié)構(gòu)不完善

由于我國保險公司財務從業(yè)人員專業(yè)技能不強、財務工作效率較低、公司對財務工作重心把握錯誤等原因，導致我國當保險公司管理體制及組織結(jié)構(gòu)都不夠完善。例如，我國大部分壽險公司組織框架、內(nèi)部運作體系等都存在著不夠完善的問題；在財務戰(zhàn)略方面，也缺少明確的遠景規(guī)劃。

三、保險行業(yè)財務管理存在問題應對措施

1.規(guī)范資本金使用

在保險行業(yè)，資本金的使用及基本額度都有著十分嚴格的規(guī)定。幾乎所有國家的都對保險行業(yè)的資本金基本額度做出了限制。規(guī)范資本金使用不僅是確保保險行業(yè)有序、健康發(fā)展的必要手段，而且也是保險公司切身利益的保障。保險公司在開展業(yè)務時應當始終確保資金滿足基本額度，并且結(jié)合公司實際情況，制定相應的限制、管理、核算制度，真正的降低財務風險。

2.建立健全行業(yè)監(jiān)管體制

賠償支付是保險行業(yè)財務管理工作的重點，但是我國當前保險行業(yè)賠償支付方面普遍存在著較大的問題。為改善這方面存在的問題，應當建立健全賠償支付水平的行業(yè)監(jiān)控管理體制。主要可從以下兩個方面做起：第一，對當前保險公司開展的業(yè)務進行全面調(diào)查，以此為依據(jù)對最低資本金標準進行重新規(guī)劃，并建立風險資本體系，對當前已經(jīng)存在的賠償支付體系進行改良。第二，完善保險行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管制度，要求保險公司及其分公司對賠償支付能力進行評判，在能力出現(xiàn)不足之時及時進行風險評估，制定預防策略。

3.對保險公司內(nèi)部控制制度進行加強

在制定相應的發(fā)展戰(zhàn)略，明確公司所處的內(nèi)、外部環(huán)境之后，保險公司應當對內(nèi)部控制制度進一步加強。首先，應當充分應用財務管理手段，例如各崗位之間不兼容性、各部門之間相互制約。其次，對財務經(jīng)理、內(nèi)控合規(guī)部經(jīng)歷等一些公司重要風險控制職位應當實行總公司直接委派制。再者，除了公司內(nèi)審部門實施審計工作之外，還應當由上級公司或者第三方對公司財務部門實施不定期審查。對于一些重要問題，進行專項審計，或外聘會計、審計事務所對保險公司財務工作、風險管控等進行外部審計，以此達到提升公司內(nèi)部控制制度的目的。

四、結(jié)語

篇(4)

陜西省保險行業(yè)協(xié)會日前向社會公開《客戶投保提示》。

陜西省保險行業(yè)協(xié)會剛剛的這份《客戶投保提示》共有11項內(nèi)容，主要有：投保時請投保人確認業(yè)務人員的身份，包括認真核對其展業(yè)證、工作證、身份證等合法證件，為了方便客戶查詢上述證件的有效性，陜西省保險行業(yè)協(xié)會同時公布了各會員單位的服務咨詢電話和行業(yè)協(xié)會的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址；認真考慮個人對保險保障的需求，并根據(jù)個人經(jīng)濟能力選擇適合的險種；切實履行如實告知義務；投保單要由投保人親自簽寫，不要由他人代簽，特別是含有死亡性保險內(nèi)容的人身保險，必須要由本人親自簽名；仔細閱讀保單條款中的責任免除條款；不要超額或者重復購買財產(chǎn)保險；醫(yī)療費用保險的賠付金額必須在保險金額之內(nèi)，并且最高不能超過被保險人實際發(fā)生的合理醫(yī)療費用；保單簽發(fā)后，任何可能會嚴重影響風險程度的重要事項的變更應及時通知保險公司；關注人身保險產(chǎn)品提供的“猶豫期”；退保有損失，請慎重考慮；為了確保投保人的保險保障利益，請注意按時交付續(xù)期保費，以免保單失效。

陜西省保險行業(yè)協(xié)會有關負責人告訴記者，之所以要向整個社會這個提示，主要是因為近年來，當?shù)氐谋ｋU糾紛特別是健康類保險的理賠糾紛越來越多。許多保險糾紛之所以發(fā)生，除了一些保險公司經(jīng)營不規(guī)范和保險展業(yè)人員特別是保險人誤導客戶以外，很多情況下都是因為客戶對有關保險方面的知識和規(guī)定了解得太少。為了解決這個矛盾，保險界和整個社會這些年來作了大量的宣傳和普及工作，已經(jīng)收到了一些效果，但是很不夠，陜西省保險行業(yè)協(xié)會打算今后采取包括向社會客戶提示等多種辦法，不斷加強這一方面的工作，以切實保護投保客戶的利益。另外，為了進一步規(guī)范保險公司和保險人的行為，陜西省保險行業(yè)協(xié)會日前還同時出臺了《關于健康保險理賠的有關規(guī)定》和《關于不良信用行為保險人登記管理暫行辦法》，采取得力措施，進一步規(guī)范保險公司和展業(yè)者特別是保險人的行為。陜西省保險行業(yè)協(xié)會有關負責人還告訴記者，目前的保險糾紛成因比較復雜，除了保險公司、展業(yè)者行為不規(guī)范和投保人保險知識缺乏以外，的確還有個別投保人騙保和惡意投保的現(xiàn)象，對于這些人和這種現(xiàn)象，希望有關執(zhí)法部門依法嚴懲，整個社會也應大張撻伐，不能因為盲目同情弱者給以寬容，以保護國家和保險公司的合法權(quán)益。

篇(5)

關鍵詞：保險知識普及、問題、對策

一、普及保險知識的重要性

盡管我國保險密度(人均保險費)和保險深度(保險費在gdp中的比重)在近十年里都有了較大增長,但是,當前市民的保險購買率仍然較低,不能滿足市民對未來風險進行科學管理的要求。而可能導致保險購買率低的原因除了公眾的購買力之外,還有一個重要原因,就是公眾對保險知識的缺乏而導致風險意識和保險意識低。因此普及保險知識,提高公眾風險及保險知識的水平對提高保險購買率具有非常重要的作用。

早在2006年6月國務院就頒布了《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《意見》),在《意見》第十條中,就提出要將保險教育納入中小學課程,普及保險知識,提高全民風險和保險意識。

我們在2008年做了一份關于北京市居民保險知識狀況的調(diào)查,收回有效問卷450份,通過對問卷分析可以看出,有80%的市民對“保險責任”一點都不知道或者只知道一點。僅有9%的市民對保險的相關知識非常熟悉和了解。 42%市民已經(jīng)購買保險,但是只有31%的人是在完全知曉和自愿的情況下購買的。22%的人對保險條款完全看不懂,48%的人居民認為普及保險知識是非常必要的,47%的居民認為發(fā)展保險業(yè)最重要的是普及保險知識。

二、保險知識普及的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)人員進行的保險知識普及片面性帶來消極后果

保險公司的展業(yè)人員特別是營銷人員,是對消費者進行保險宣傳和教育的重要力量,他們結(jié)合產(chǎn)品銷售所做宣傳和講解對幫助消費者理解風險和保險有重要意義,特別是一些很有經(jīng)驗的營銷人員會贏得消費者的信賴。

但是從我們調(diào)查的情況看,有的保險公司在進行保險宣傳時并沒有充分認識到保險宣傳對激發(fā)和引導保險需求轉(zhuǎn)化的重要作用,存在較大的定位偏差,主要表現(xiàn)在:一是過分強調(diào)保險需求的潛在性,認為保險是靠推銷的,過分強調(diào)保險好處的宣傳,甚至產(chǎn)生誤導行為,其直接目的是怎樣把保險產(chǎn)品推銷出去,而不是如何滿足消費者的需求;二是在引導消費者需求上存在片面性甚至誤區(qū),片面迎合消費者的儲蓄心理,強調(diào)甚至夸大保險的儲蓄或投資功能。

(二)保險行業(yè)協(xié)會所發(fā)行的《知識讀本》影響力不夠

應該說保險行業(yè)協(xié)會對保險行業(yè)的健康發(fā)展有著義不容辭的責任和義務。保險知識讀本的發(fā)行正是其承擔責任的體現(xiàn)。保險知識讀本對于保險知識的普及起到了非常大的促進作用,對于啟蒙現(xiàn)代保險意識,全面普及保險知識,培育正確的保險消費觀念,是功不可沒的。但是,還有很多的消費者沒有看到這本書,而且書上的一些專業(yè)術語,一些受教育程度比較低的消費者理解起來還是有些難度的。因此,協(xié)會也好協(xié)會發(fā)行的讀物也好,在消費者中的影響力有限,從而在保險知識普及中的作用也很有限。

(三)新聞媒體做保險宣傳的局限性

很多保險訴訟的報道,給消費者留下的印象是,“保險索賠很難,想獲得保險公司的理賠是一件非常不容易的事情”。對于保險知識的普及在某種程度上起到了相反的作用。

  三、利用高校普及保險知識

公眾保險意識的增強需要保險行業(yè)、社會、政府等多方面共同努力。而高校牽頭所做的保險教育在增強公眾保險意識,普及保險知識方面有著突出的優(yōu)勢和作用:

第一,有利于強調(diào)保險知識在百姓心中的權(quán)威性。大學屬于教育機構(gòu),具有很強的知識權(quán)威性,大學是“天之驕子”云集的地方,是系統(tǒng)學習專業(yè)知識的地方,利用知識的權(quán)威性去傳播保險知識,進行保險教育,能夠讓普通的居民從內(nèi)心深處加強對保險知識的認可性,使保險知識的普及更專業(yè),更權(quán)威。

第二,有利于保險知識普及的公正性,客觀性。大學不屬于任何一家保險公司,對于保險知識宣傳本身沒有經(jīng)濟利害關系,很中性。客觀的講解保險知識,讓居民更容易接受保險知識本身。相對于保險公司的業(yè)務人員來宣傳保險知識而言,大學在保險知識普及中的身份更容易為老百姓接受,不會有保險營銷人員那種賺取傭金的嫌疑,也不會有媒體那種炒作嫌疑。

第三,有利于保險專業(yè)的學生,加強對市場的了解,鍛煉學生的服務意識。通過走出校園宣傳保險知識,普及保險知識,推廣保險教育,能夠讓學生了解市場,了解保險市場的需求點,鍛煉學生的服務意識,強化對保險知識的理解。同時傳播保險知識的過程又能夠讓學生更好的認識整個保險行業(yè)的狀況,這對于學生在畢業(yè)之后走向工作崗位,從事保險行業(yè)的工作都具有非常大促進作用。

篇(6)

【關鍵詞】保險理賠難 保險公司 解決措施

一、導致我國保險理賠難問題的主要因素

（一）缺少高素質(zhì)保險消費群體

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，保險產(chǎn)品已逐漸融入我國老百姓的生活中，已經(jīng)成為大眾化的投資和保障的一種方式。但是，現(xiàn)實生活中能夠掌握和了解保險知識的消費者并不多，大多數(shù)人對購買的保險產(chǎn)品并不具有專業(yè)的識別能力。對保險產(chǎn)品的理解誤差往往容易導致保險產(chǎn)品與社會需求相脫離，甚至存在嚴重的立場沖突，引發(fā)理賠方面的糾紛。

（二）專業(yè)化的人才隊伍的缺失

我國保險產(chǎn)品銷售行業(yè)魚龍混雜，按照西方國家的觀點，保險銷售應該是非常專業(yè)的行業(yè)，需要十分專業(yè)的金融人才。由于我國保險行業(yè)發(fā)展時間較短，保險公司招聘的員工普遍素質(zhì)不高，甚至有一些是無業(yè)人員。這些保險銷售人員自己都未必掌握了保險產(chǎn)品的要點及風險揭示條款，在銷售過程中難免會誤導消費者，或者核保不嚴，為將來的保險理賠留下許多隱患。一些保險公司的理賠人員同樣也大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力，大多數(shù)辦事效率低下，一旦出現(xiàn)復雜的賠償案件時，往往難以做出準確判斷。

（三）保險公司對理賠服務的重要性認識不夠

出于對商業(yè)利潤的追求，一些保險公司對理賠服務不夠重視，它們過分重視保險產(chǎn)品的銷售工作，而忽視保險理賠的重要性。這就導致保險公司的保險理賠工作與整個企業(yè)的快速發(fā)展不匹配，造成保險理賠問題層出不窮。此外，保險企業(yè)之間的惡性競爭也導致保費漏損問題頻發(fā)，保險公司為了追求利潤不斷拖賠惜賠，甚至竭力擠壓被保險人的賠款金額，最求利益最大化，必然造成“理賠難”。

（四）我國相關保險理賠法律不健全

由于我國保險行業(yè)發(fā)展歷史較短，保險業(yè)相關的法律法規(guī)不健全。對于保險理賠方面的法律法規(guī)十分分散，且與保險行業(yè)的快速發(fā)展步伐不協(xié)調(diào)。在目前的保險理賠規(guī)定中，很多方面并未被完全納入管理范圍內(nèi)，如保險理賠涉及的到的鑒定機構(gòu)及部門，如醫(yī)院、公安部門等，都缺乏相應的法律來規(guī)定來規(guī)范，導致這些機構(gòu)辦事效力低下，一些機構(gòu)甚至利用自己的專業(yè)地位為保險人理賠提供虛假證明，這樣既損害了保險公司的利潤，也損害了保險市場的持續(xù)發(fā)展，也拖延了理賠調(diào)查取證的時間，一定程度上增加了理賠的難度。

二、解決我國保險理賠難問題的對策分析

隨著國務院《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》頒布實施，對保險保險公司提供的保險服務及合同有了更加具體的規(guī)范，也為被保險人的權(quán)益保護提供了更加完善的制度保護，也為減我國保險理賠難問題的解決提供了決策依據(jù)，但是，依然需要以下幾個方面加強對保險行業(yè)的監(jiān)督管理，提高保險行業(yè)契約服務的意識，進一步解決好理賠難問題。

（一）加強保險公司的內(nèi)控合規(guī)體系建設

進一步加強和完善保險公司的內(nèi)部管理制度。保險公司內(nèi)部管理效力直接影響到理賠業(yè)務的管理效力和質(zhì)量。許多理賠糾紛案件的發(fā)生就是因為管理上的漏洞所造成的，因為理賠的好壞關鍵要看速度。要進一步督促保險公司加強內(nèi)控合規(guī)，健全內(nèi)部管理制度，建立科學合理的理賠機制，提高理賠核定人員的專業(yè)素質(zhì)。將消費者對理賠服務的滿意度納入到具體的績效考核指標中，真正做到職責分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎優(yōu)罰劣，加強對結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標考核內(nèi)容掛鉤，用來評定優(yōu)劣。此外，應進一步優(yōu)化保險合同條款，及時清理保險條款中的不合理條款，減少不必要的理賠糾紛，從而引起法律訴訟。

（二）加大對保險公司理賠信息的披露力度

對保險公司來說，應理賠工作的透明度，指定具有中立立場的信息披露渠道，及時將保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況對外公布。及時的信息傳播，讓社會公眾及時、完整地掌握保險公司、產(chǎn)品和市場的運行情況，轉(zhuǎn)變過去只有專業(yè)性的保險公司和業(yè)務人員才能了解到保險公司的關鍵信息的情況。二是對各類保險產(chǎn)品的理賠程序和標準制定具體詳盡的文件，并及時對外。如對保險理賠時間做出嚴格固定，限定保險公司在手續(xù)齊全的情況下賠付的時間；定期對保險公司的服務承諾、索賠須知、賠款計算方法等內(nèi)容的公開情況進行檢查，并對檢查結(jié)果定期對社會公布；此外，對保險公司也要加強輿論監(jiān)督，讓輿論做出好的導向，幫助保險公司提高理賠效力和質(zhì)量，促進保險業(yè)健康發(fā)展。

（三）加強對虛假理賠、騙保等違法行為的處罰力度

近幾年，消費者騙保的事件屢見不鮮，這種違法行為不僅嚴重擾亂了保險市場的秩序，也危害了保險公司的理賠工作。保險公司應與公安等司法機關加強溝通聯(lián)系，建立快速渠道，嚴厲打擊騙取保險的違法行為。由于我國保險違法犯罪執(zhí)法力度不夠，使得保險理賠工作的正常秩序受到了很大影響，頻發(fā)的騙賠行為使保險公司對理賠工作變得十分謹慎，進而影響到企業(yè)對理賠工作效率。此外，由于一些司法機關的執(zhí)法不嚴、司法不公而導致保險賠款逐年上升，也助長了騙賠等保險欺詐行為的日益猖獗，既損害了保險行業(yè)的形象，也增加了我國保險理賠難言論的泛濫，導致老百姓對保險公司理賠工作的質(zhì)疑。因此，必須加大懲處力度，集中司法力量解決保險詐騙、虛假理賠等違法違規(guī)事件。維護保險理賠工作的正常開展，維護保險市場的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻

篇(7)

守一門事業(yè)代代相承而不止，s非易事

他們沒有與生俱來的家族背景繼承

s個個都是家族事業(yè)的承建者

他們跨越三個時代，以前瞻的眼光，做出了同樣的選擇

他們皆屬於業(yè)界精英，耕耘著一份守護未來的美好事業(yè)

結(jié)緣AIA，奏響家族三部曲

“哇，這麼厲害！”這是第一次獲知穹枚韻笫保讓人對著資料不禁發(fā)出的感慨。周氏，家族三代人，留美學成歸港，不謀而合地選擇加入AIA，經(jīng)營同一份事業(yè)。

對於保險行業(yè)，如果不是真的喜歡，恐怕是難以堅持幾十年，更別談成為一個家族的共同選擇。在我們的穹鎂歷中，能有兩代延續(xù)已是難得，而周氏s已傳承三代。

事業(yè)分兩種，一種為生存，一種為生活。這里我們看到的是後者，周家自內(nèi)而外的和諧統(tǒng)一，自上而下的孝義謙遜，是一種守護未來美好精@生活的力量。

周氏結(jié)緣AIA的故事，要從周定怡老先生開始說起。50年代的保險業(yè)相較於當今仍處於一種霧里看花不似花的狀態(tài)，但周老先生s了解到保險的確是能為人們帶來生活保障的優(yōu)質(zhì)途徑，認柿蘇庖恍幸檔姆⒄梗便加入了當時香港保險行業(yè)的翹楚AIA。

初期的香港保險業(yè)未成體系，但周老先生s身體力行地去推廣保險概念，發(fā)掘K培養(yǎng)了一批優(yōu)秀的保險人才，其中便有“一代保險宗師”之稱的黃偉慶先生，據(jù)其孫子周利威先生介紹，周老從事保險行業(yè)時間長達65年之久。

1978年，自美國修得碩士學位歸港的周靜勇先生，受周老先生的影響，自小便開始接觸保險業(yè)，與業(yè)內(nèi)出色的前輩均有接觸，自然的便將保險行業(yè)納入職業(yè)選擇范疇之中。

據(jù)周靜勇先生介紹，彼時保險行業(yè)雖有發(fā)展，但依舊處於蕭條無序時期，真正從事保險行業(yè)大概也就200人左右，其中還有多人K不是在專職售賣保險。但他經(jīng)過多方考量毅然選擇加入了AIA的保險事業(yè)大軍中，K憑著自我能力及堅定的信念，僅用時兩年時間便晉升為分區(qū)經(jīng)理，又於1999年榮升為SUPER區(qū)域的區(qū)域總監(jiān)，K帶領其團隊屢獲殊榮，2004年度更被評為AIA的“最佳區(qū)域獎”的冠軍得主，至今從事保險行業(yè)近39年。而其夫人姚靜蘭女士，現(xiàn)亦加入其中，是AIA的資深業(yè)務經(jīng)理及特許財務策劃師院士。

轉(zhuǎn)眼間，周靜勇先生長子周利權(quán)先生自美國學成歸來，再次選擇了與父親相同的事業(yè)，K加入了同一保險陣營，至今已從業(yè)10年，與父親共同上陣創(chuàng)造了不俗的成績，K擔任分區(qū)經(jīng)理職位，斬獲保險業(yè)最高國際榮譽，成為百萬圓桌會議MDRT一員。如今，周氏第三代的小兒子周利威先生也已長大，又一次選擇了與家父、家兄的同一事業(yè)，現(xiàn)任AIA財富管理及保障經(jīng)理一職，AIA再添精英力量。

回溯家族進程，無論是當初孤獨開拓的周老，還是上陣父子兵的周靜勇先生與周利權(quán)先生，再到如今的周利威先生，他們的薪火相傳，既見證了保險業(yè)的騰飛歷程，也奏響了獨屬於周氏家族的保險三部曲，且詞曲依舊在激情地演奏中。

功崇業(yè)廣，皆始於信任

做保險K非易事，這份職業(yè)售賣的是一份關於未來的美好寄和保障，無形且需要長期積累給予回報，不僅需要購買者擁有前瞻的眼光和耐心，更需要售賣者的專業(yè)服務和信心傳達。

從周老的開疆擴土開始，周氏家族對於保險業(yè)的三代精耕，各有自己的一套運營推廣模式。正如周利威先生所說，如今的時代相較於父輩們，他們顯得更為幸運，因為政策及環(huán)境的變化，讓更多的人了解K意識到保險儲備的重要性，對於他們的工作開展會更加便利，但同樣的，因為產(chǎn)品的豐富，對於他們的專業(yè)技能的考量也更為精細。

伴隨著時代飛躍發(fā)展，周氏家族可謂親眼見證了專業(yè)培訓體系的重要性。而在AIA僅培訓一部便擁有50多人，且十分重視後續(xù)優(yōu)質(zhì)人才的挖掘和培養(yǎng)，這對於越來越職業(yè)化的保險業(yè)無疑是最好的約束力及後續(xù)力量的延續(xù)。

諸如周氏家族，從周靜勇先生開始均為留美學成歸港的精英人士，他們都擁有高學歷高素養(yǎng)及深厚的專業(yè)知識，能蛭客秈峁全面的匹配投保計劃，同時也能蛭團隊建設帶來更清晰的職業(yè)性規(guī)劃。

雖然，周利威先生加入保險行業(yè)僅僅一年，但對他s產(chǎn)生了不少的影響。例如，他從當初處於一個200磅的亞健康狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)橄埠媒∩砗妥月缮畛B(tài)。他自言，因為行業(yè)關S他更注重自己的外在形象的影響，性格也愈加的開朗和健談，喜歡去了解更多方面的知識構(gòu)造同時也會極力的將滿滿的正能量以及健康理財和精@生活的理念分享給身邊的朋友。

在談話中，周利威先生特別提及在健身房中舉重這一運動。舉重看似簡單，實則充滿著未知的危險，甚至危及生命，因而一般舉重時都需要兩人進行協(xié)同，一人在練習舉重r，另一人則負責調(diào)度和幫助，及時關注是否會有危險發(fā)生的可能性，而這就需要雙方的共同信任度。推此及彼，在保險行業(yè)亦是如此，每一個意向購買保險的客舸蠖嘍際淺鯪抖允勐粽叩囊環(huán)菪湃魏托判模相信對方能蛭他們帶來保障和切實的利益，最終才會決定在此購買適合他們的那份保險。

健康為1，財富為∞

從交流中，我們發(fā)現(xiàn)健身是周氏家族人共同的業(yè)N愛好之一，每個人都有各自的運動愛好項目。穩(wěn)重練達的周靜勇先生偏好乒乓球，而周利權(quán)先生雖敦厚沉穩(wěn)s喜好極具挑戰(zhàn)性的極限運動。

他們在強身健體的同時，也結(jié)交了不少志趣相投的好友，K認為這也是一種方式去拓展自己對其他領域知識的了解和儲備。對於保險從業(yè)者而言，周利威先生與其家人擁有共同的認識，首先要保證自己的形體健康，才是取信於人的第一步，只有以實際行動管理好自己，才有資格向他人推介健康的理念，單實在s是最好的制勝絕招。

訪談中，我們問到有關理財話題時，周氏兄弟直言金錢會隨著時間貶值、國家儲備的養(yǎng)老保險對於未來而言是絕對不虻模所以現(xiàn)在的“保險+理財”模式的雙重保障，不失為一種明智的選擇。在保險理財中，他們會依據(jù)客戶的年齡、職業(yè)等情況進行多元化的專業(yè)選擇匹配推薦。

當然，周氏兄弟在訪談中也提及了開源與節(jié)流的重要性，他們各自擁有不同理財觀念，且為之堅持。像哥哥周利權(quán)更傾向於不動產(chǎn)的購置，K在等待一個最佳的時機；而弟弟周利威先生則自父親處學習K養(yǎng)成了節(jié)儉的良好習慣，他直言當下的時代，機會不像從前，所以在開源同時也需要注重節(jié)約，這是被很多年輕人忽視的地方。