序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險合規(guī)經(jīng)營的重要性范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關(guān)鍵詞】保險業(yè)；合規(guī)；經(jīng)營

黨的十報告指出，發(fā)展仍是解決我國所有問題的關(guān)鍵，堅持發(fā)展是硬道理的本質(zhì)要求就是科學(xué)發(fā)展。對于這一科學(xué)論述，落實在我國保險業(yè)的發(fā)展上就是要全面貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，推動保險業(yè)在金融體系、社會保障體系、農(nóng)業(yè)保障體系、防災(zāi)減災(zāi)體系、社會管理體系等關(guān)系全局的“五大體系”建設(shè)中發(fā)揮更大的作用，這些都表明保險業(yè)將站在一個新的起點上，進入一個新的發(fā)展階段。而為了適應(yīng)這種新情況新變化，保險業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營便變得日益重要起來。

一、依法合規(guī)經(jīng)營的重要性及存在的問題

所謂依法合規(guī)經(jīng)營就是保險公司要堅持保護廣大被保險人的利益，規(guī)范自身行業(yè)行為，保證正確的經(jīng)營方向，維護保險市場穩(wěn)定健康發(fā)展的重要經(jīng)營原則。“依法”就是要守法，不違法；“合規(guī)”就是要符合政策要求和規(guī)章制度，操作規(guī)范化、程序化和制度化。[1]堅持依法合規(guī)經(jīng)營在保險企業(yè)的發(fā)展中具有不可忽視的重要地位。

第一，依法合規(guī)經(jīng)營是保險公司的根本要求。保險公司與一般的企業(yè)不同，其基本責(zé)任和義務(wù)是向社會公眾提供保障和有效地管理社會風(fēng)險，吸收社會公眾資金并維護社會穩(wěn)定。所以，對于保險公司來說，依法合規(guī)經(jīng)營就是整個行業(yè)健康運轉(zhuǎn)的奠基石；離開這個基石，就沒有保險公司的健康發(fā)展和永續(xù)經(jīng)營。

第二，依法合規(guī)經(jīng)營是整個保險公司經(jīng)營管理的核心需求。面對整個金融市場，提升風(fēng)險管控水平，可以大大降低保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。依法合規(guī)經(jīng)營，可以阻止保險公司內(nèi)部的意外事件及問題發(fā)生，全面監(jiān)控公司業(yè)務(wù)流程，降低公司內(nèi)部風(fēng)險，從而可以更好地規(guī)范保險業(yè)務(wù)管理。[2]

第三，依法合規(guī)經(jīng)營是保險公司經(jīng)營發(fā)展的有力保障。當(dāng)前，社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展迅猛，保險公司面對的市場風(fēng)險也在變大。要在風(fēng)險變幻的市場經(jīng)濟大潮中站下陣腳并取得大的發(fā)展，必須通過認(rèn)真地辨識、區(qū)分、回應(yīng)和監(jiān)控風(fēng)險，有效地了解真實信息，降低企業(yè)可能面臨的市場風(fēng)險。

聯(lián)系當(dāng)前保險業(yè)現(xiàn)實，可以發(fā)現(xiàn)，雖然我國大部分的保險企業(yè)進行了依法合規(guī)經(jīng)營機制的有益探索，但堅持依法合規(guī)經(jīng)營作為一項重要的經(jīng)營理念和行為準(zhǔn)則，還沒有得到深入的普及和推廣，尚未根植于每個員工的思想中，依法合規(guī)經(jīng)營尚未得到有效落實和健康發(fā)展。特別是現(xiàn)今的保險市場中還存在較嚴(yán)重的問題。例如，采取非理性政策沖規(guī)模、搶業(yè)務(wù)，虛列費用、虛掛中介等違規(guī)經(jīng)營行為普遍存在，從而導(dǎo)致保險市場秩序的混亂，嚴(yán)重?fù)p害了消費者的利益，加劇了行業(yè)風(fēng)險，甚至給企業(yè)和國家?guī)斫?jīng)濟損失。

二、加強依法合規(guī)經(jīng)營的有力措施

第一，加大學(xué)習(xí)力度，切實把依法合規(guī)經(jīng)營落到實處。要想把依法合規(guī)經(jīng)營作為一項重要的經(jīng)營理念和行為準(zhǔn)則植根到每個保險業(yè)從業(yè)人員的思想中，必須加強對相關(guān)內(nèi)容的學(xué)習(xí)培訓(xùn)。可以采取盡可能多的學(xué)習(xí)宣傳方式，提高廣大從業(yè)人員的認(rèn)識，特別是通過網(wǎng)絡(luò)、手機報等新媒介對員工進行教育，使上到企業(yè)管理層，下到銷售人員都能時刻自覺地提高風(fēng)險防范意識，培育員工的主動依法合規(guī)意識，提升依法合規(guī)工作水平，使廣大員工不愿意違規(guī)，不能夠違規(guī)，也不敢違規(guī)。

第二，加強保險企業(yè)內(nèi)部管理，提升企業(yè)內(nèi)部治理水平。首先，要加強企業(yè)內(nèi)部紀(jì)檢監(jiān)察管理。通過保險企業(yè)內(nèi)部的紀(jì)檢監(jiān)察部門，切實發(fā)揮督查管理作用，可以有效保證依法合規(guī)經(jīng)營的順利實施。如中國人保控股公司的法律與合規(guī)部、中國人壽保險股份有限公司的內(nèi)控合規(guī)部及中國人保壽險有限公司的法律合規(guī)部都能夠很好地發(fā)揮督查管理作用，在建立嚴(yán)格的督查管理制度的前提下，通過整合企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)資源，有效避免不合法不合規(guī)的情況的出現(xiàn)。其次，培育健康的依法合規(guī)文化。依法合規(guī)文化應(yīng)是企業(yè)文化的重要組成部分，它可以影響保險企業(yè)的價值取向和行為規(guī)范。通過明確企業(yè)員工的行為準(zhǔn)則，增強員工識別違規(guī)行為的能力，讓員工沐浴在健康的依法合規(guī)文化下，從而使得依法合規(guī)經(jīng)營成為企業(yè)員工的自覺行為，使其風(fēng)險意識、內(nèi)控意識、責(zé)任意識和合規(guī)意識不斷加強。再次，落實預(yù)警提示、風(fēng)險提示制度，這是把好依法合規(guī)經(jīng)營的重要關(guān)口。通過組織預(yù)警監(jiān)測，找出問題保單，排查掉風(fēng)險；把好回訪關(guān)和面世關(guān)，把好風(fēng)險預(yù)警第一道關(guān)口。可以在公司內(nèi)部推行風(fēng)險提示報告制度，通過區(qū)分不同的風(fēng)險狀況，提出差異化的管理建議，從而從整體上控制與防范銷售風(fēng)險。

（三）進一步加強和改進保險服務(wù)，發(fā)揮連接保險企業(yè)內(nèi)部管理和外部監(jiān)管的合力作用。外部監(jiān)管可以分為兩種監(jiān)管。一是要自覺地接受保監(jiān)會、銀監(jiān)會等有關(guān)機構(gòu)的監(jiān)管。國際保險監(jiān)督官協(xié)會《保險公司治理結(jié)構(gòu)核心原則》要求“保險公司董事會應(yīng)指定機構(gòu)和人員負(fù)責(zé)保險公司的合規(guī)工作，并定期向董事會報告”。保監(jiān)會出臺的《保險公司合規(guī)管理指引》、銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》等都明確要求保險公司建立合規(guī)管理機制，加強對合規(guī)風(fēng)險的管控。這些都有助于實現(xiàn)保險企業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營。二是自覺接受消費者的監(jiān)督。消費者是檢驗企業(yè)服務(wù)的最終的試金石，他們的滿意才是企業(yè)發(fā)展的最終目的。因此要進一步加強和改進保險服務(wù)，切實保護被保險人的利益。要切實轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，著力解決銷售誤導(dǎo)、理賠難等問題，圍繞客戶需求，不斷完善相應(yīng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，突出公平性、合法性和業(yè)務(wù)流程的透明度，堅持不懈地提高和改進服務(wù)質(zhì)量，切實維護好被保險人的利益。這也是保險企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營的最終目的和最高的檢驗標(biāo)準(zhǔn)。

如何做好依法合規(guī)經(jīng)營是我國保險業(yè)面臨的一個新課題、一個新挑戰(zhàn)。實現(xiàn)依法合規(guī)經(jīng)營，可以推動公司制度的充分落實和員工素質(zhì)的逐漸提升，從而實現(xiàn)公司的健康發(fā)展。因此，我們必須在依法合規(guī)經(jīng)營的道路上，促進企業(yè)發(fā)展和依法合規(guī)的有機統(tǒng)一，通過學(xué)習(xí)宣傳，通過內(nèi)外部監(jiān)管的有機統(tǒng)一，有效地控制風(fēng)險，規(guī)避風(fēng)險，完成保險企業(yè)速度、規(guī)模、質(zhì)量和效率的有機統(tǒng)一，最終實現(xiàn)保險企業(yè)的科學(xué)發(fā)展。

參考文獻：

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[2]段雪軍.依法合規(guī)經(jīng)營是保險業(yè)健康發(fā)展的必由之路[J].遼寧經(jīng)濟，2011，（6）：86-87.

[3]吳焰.依法合規(guī)經(jīng)營建設(shè)一流現(xiàn)代金融保險集團[J].中國金融，2009，（21）：13-14.

篇(2)

關(guān)鍵詞：森林保險，農(nóng)業(yè)保險。

我國的森林保險起步較晚， 1982年開始進行森林保險理論與方法的探討，并在1984年開始進行森林保險的試點工作。孔繁文在1996年回顧和總結(jié)我國森林保險發(fā)展歷程中提到，發(fā)展森林保險是一件利國利民的好事情，因此要深入調(diào)研、總結(jié)經(jīng)驗、分析問題，使我國的森林保險事業(yè)更好地發(fā)展起來[1]。進入21世紀(jì)以來，隨著改革開放、社會主義新農(nóng)村建設(shè)和林權(quán)制度改革的不斷推進，人們對發(fā)展森林保險的必要性有了更加深刻的認(rèn)識。特別是從2005年以來，我國發(fā)展森林保險成為研究的熱點，出現(xiàn)了一些研究成果。研究機構(gòu)和人員也不再局限于林業(yè)部門及農(nóng)林高校，金融機構(gòu)和其他領(lǐng)域的高等院校也相繼開展了這方面的研究。從我國發(fā)展森林保險的研究與實踐來看，以理論為先導(dǎo)仍然是開展森林保險的重要基礎(chǔ)。因此，希望能夠通過本文對我國發(fā)展森林保險的研究狀況進行較為系統(tǒng)的梳理與展示，以期在今后的研究與實踐中得以借鑒。

1　開展森林保險的意義。

對于我國發(fā)展森林保險意義的闡述一般是從保險的作用、森林資源保護、林業(yè)再生產(chǎn)和森林災(zāi)害補償這四方面展開的[1-4]。劉暢、曹玉坤[4]認(rèn)為，在市場經(jīng)濟條件下開展森林保險是恢復(fù)和穩(wěn)定林業(yè)生產(chǎn)的一個重要經(jīng)濟手段，并且從林區(qū)恢復(fù)良性生態(tài)系統(tǒng)的緊迫性、森林災(zāi)害的嚴(yán)重破壞性、林業(yè)企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性三個方面論述了發(fā)展森林保險業(yè)務(wù)的重要性。隨著我國生態(tài)文明建設(shè)和集體林權(quán)制度改革的不斷推進，對于發(fā)展森林保險重要性的認(rèn)識也得到不斷深化。許慧娟等[5]認(rèn)為，森林保險是林業(yè)管理風(fēng)險的重要手段，在林業(yè)增強抵御風(fēng)險能力、改善發(fā)展環(huán)境、穩(wěn)定生產(chǎn)以及增加林農(nóng)收入、促進農(nóng)村和諧等多方面具有不可替代的基礎(chǔ)保障作用。

2　森林保險的內(nèi)涵。

對于森林保險概念的研究到目前已基本趨于一致，歸納起來森林保險是指以防護林、用材林、經(jīng)濟林等林木以及砍伐后尚未集中存放的原木和竹林等為保險標(biāo)的，并對保險期限內(nèi)可能遭受的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種保險[3, 6-9]。但是，對于森林保險的歸屬問題還存在一定的爭議，這在一定程度上可能會影響森林保險概念的界定。一方面是森林保險與林業(yè)保險概念界定的模糊性。潘家坪[10]認(rèn)為林業(yè)保險是以林木種植及保護、加工及與之有關(guān)的行業(yè)為保險標(biāo)的。高嵐[7]認(rèn)為在災(zāi)害商業(yè)保險體系中林業(yè)保險險種就是指森林保險，田蕓[3]也持同樣觀點。孫祁祥[11]則認(rèn)為森林保險是以林場中生長的林木為標(biāo)的。李媛媛[12]從森林與林業(yè)的法律定義出發(fā)，提出森林保險不能稱作林業(yè)保險，森林保險立法時更不能以林業(yè)為保險標(biāo)的。由以上研究結(jié)論可以看出，林業(yè)保險和森林保險概念界定的模糊性主要是保險標(biāo)的的問題。另一方面是森林保險與農(nóng)業(yè)保險的關(guān)系問題。高嵐[13]將森林保險劃歸到農(nóng)業(yè)保險的險種體系下，并且并列于農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險。孫祁祥[11]將森林保險劃歸農(nóng)業(yè)保險的種植業(yè)險種范疇內(nèi)，并將經(jīng)濟林、園林和苗圃保險列為與森林保險一樣的獨立的險種。李媛媛[12]在分析森林的法律含義的基礎(chǔ)上，認(rèn)為不能按照《農(nóng)業(yè)法》中大農(nóng)業(yè)的概念來界定森林保險，因此森林保險不能包括在農(nóng)業(yè)保險當(dāng)中。出現(xiàn)這樣的差異與研究者對森林和森林保險特點的認(rèn)識角度不同有較大的關(guān)系。孔繁文[1]認(rèn)為，森林保險不同于一般的商業(yè)保險，但也不同于農(nóng)業(yè)保險，它具有自身的特點，如林木資產(chǎn)的增值性、所有制結(jié)構(gòu)的特殊性、資金來源的多元性等。

3　發(fā)展森林保險的制約因素。

潘家坪[10]從內(nèi)外部兩方面對制約我國森林保險發(fā)展的因素進行了研究，外部因素主要是從相關(guān)法律法規(guī)、制度和體制方面進行分析，而內(nèi)部因素主要是從森林保險產(chǎn)品的需求方和供給方的角度進行分析。

外部制約因素主要體現(xiàn)在三方面： 1）森林保險法律法規(guī)欠缺。潘家坪、常繼鋒[14]認(rèn)為，我國沒有專門的森林保險法律法規(guī)，森林保險始終被包容在商業(yè)性保險公司的體制中，使之難以發(fā)展。等[15]認(rèn)為我國森林保險的組織體系、經(jīng)營范圍、基金管理、費率制度、賠付標(biāo)準(zhǔn)等缺乏法律規(guī)范。2）政府對森林保險的補貼力度不夠。冷靜等[16]通過參照日本和美國的政府補貼標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)為政府對森林保險的補貼力度不夠。許慧娟等[5]通過對江西、福建兩省的調(diào)研也提出了同樣觀點。3）森林保險經(jīng)營模式問題。等[15]認(rèn)為作為政策性的森林保險選擇商業(yè)保險經(jīng)營模式是不可能有充分發(fā)展的。冷靜等[16]提到我國仍沒有解決好發(fā)展森林保險的經(jīng)營模式問題，這將會制約我國森林保險的發(fā)展。

內(nèi)部制約因素主要體現(xiàn)在四方面： 1）林農(nóng)對森林保險的需求總體較低，投保面積小。崔文遷等[17]從福建省開展森林保險的實際狀況出發(fā)，通過林農(nóng)的保費支付、自保力度、逆向選擇、保險意識這四個方面進行了分析。許慧娟等[5]認(rèn)為這一制約因素使得大數(shù)定律難以體現(xiàn)。2）險種單一，難以滿足林業(yè)經(jīng)營者的需求。冷靜等[16]在對江西省實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，提出我國森林保險普遍存在的這一問題。李建明[18]從福建省發(fā)展森林保險的實踐出發(fā)也提到了這一制約因素。3）理賠復(fù)雜，經(jīng)營管理技術(shù)要求高，專業(yè)人才缺乏。等[15]在分析我國森林及其災(zāi)害特點的基礎(chǔ)上，認(rèn)為這一制約因素在我國普遍存在的。4）森林保險業(yè)務(wù)風(fēng)險大，利潤空間小。石焱等[19]認(rèn)為，森林保險發(fā)展過程中信息不對稱、逆向選擇和道德風(fēng)險現(xiàn)象突出使得保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險大。許慧娟等[5]認(rèn)為我國大部分林業(yè)種植者生產(chǎn)規(guī)模小，保險標(biāo)的分散，保險公司經(jīng)營投入大且風(fēng)險管理的難度大，森林保險的利潤空間小。所以說我國森林保險在發(fā)展過程中出現(xiàn)了需求不足和供給有限的雙冷局面[15]。鄭志山、周式飛[20]認(rèn)為，在森林保險的供給與需求這一矛盾體中，矛盾的主要方面不在于森林保險的需求方，而在于森林保險的供給方（保險公司）。

4　發(fā)展森林保險的對策。

要發(fā)展我國的森林保險，首先必須對其進行合理定位[21]。到目前為止，研究者基本一致認(rèn)為我國的森林保險應(yīng)定位為政策性保險[19, 21-23]。其中陳玲芳[21]認(rèn)為將森林保險定位在政策性保險上，加大政府對森林保險的支持力度，這既是我國森林保險發(fā)展的必然趨勢，也是國外森林保險發(fā)展的成功經(jīng)驗。另外，李艷明、陳曉峰[24]在分析廣西森林保險實踐的基礎(chǔ)上，也提出了相同的觀點。

對森林保險經(jīng)營模式的對策研究仍存在一定分歧。有的學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)將森林保險與商業(yè)保險分開經(jīng)營，擺脫商業(yè)保險公司制度對森林保險的束縛，并組建專業(yè)政策性保險機構(gòu)[9-10, 15, 25]。而有的學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)采用政策性保險與商業(yè)保險相結(jié)合的經(jīng)營模式[5, 19, 26-27]。其中許慧娟等[5]提出建立“以政策性森林保險為基礎(chǔ)、商業(yè)性森林保險為補充的復(fù)合型森林保險體系”的總體思路。出現(xiàn)以上分歧的關(guān)鍵是保險公司是政策性還是商業(yè)性的問題[1]。李丹、曹玉昆[28]認(rèn)為，在采用政策性保險與商業(yè)保險相結(jié)合模式的同時，政府應(yīng)積極創(chuàng)造條件成立政策性林業(yè)保險公司，并發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟合作組織。石焱[29]提出了“政府引導(dǎo)+共保經(jīng)營”并兼顧“政府引導(dǎo)+互保合作”的經(jīng)營模式。就目前整體的研究情況來看，政策性保險與商業(yè)保險相結(jié)合的觀點較為主流。

對于發(fā)展森林保險其他方面的對策研究可謂是見仁見智[30]。在健全森林保險法律法規(guī)方面，吳希熙、劉穎[27]認(rèn)為，應(yīng)利用已有的試點經(jīng)驗，并借鑒國外森林保險法規(guī)，建立我國的森林保險法律法規(guī)體系。崔文遷等[17]認(rèn)為應(yīng)考慮立法實行強制保險的可行性。在提高經(jīng)營管理技術(shù)水平方面，陳盛偉、薛興利[31]通過對林業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化促進林業(yè)保險發(fā)展的機理分析，認(rèn)為林業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化能夠有效克服林業(yè)保險經(jīng)營中存在的技術(shù)障礙。潘家坪、常繼鋒[32]認(rèn)為，運用ART技術(shù)設(shè)計價格低廉、風(fēng)險穩(wěn)定的森林保險產(chǎn)品，通過保險風(fēng)險證券化對一些傳統(tǒng)保險合約不予保險的風(fēng)險提供保障，為有效解決森林保險發(fā)展緩慢問題提供了一個新的解決辦法。在發(fā)展多險種方面，金滿濤[33]認(rèn)為，可以開辦森林火災(zāi)保險、森林重大損失保險、森林綜合保險和森林附加保險。在加大政府財政補貼方面，李丹、曹玉昆[28]認(rèn)為政府應(yīng)加大對商業(yè)保險公司的財政補助或直接給予參保林業(yè)經(jīng)營者以財政補貼。鄭志山、周式飛[20]提出政府對森林保險的財政補貼應(yīng)包括保費補貼、業(yè)務(wù)費用補貼、再保險支持、稅收優(yōu)惠和建立風(fēng)險基金。同時，多數(shù)研究者從不同角度認(rèn)為應(yīng)加強森林保險的宣傳工作[1, 9, 21]。

總之，森林保險應(yīng)與林業(yè)科技、農(nóng)村金融等農(nóng)村社會化服務(wù)體系建設(shè)有機結(jié)合起來，并且只有不斷創(chuàng)新，不斷完善保險公司組織形式和保險承保方式，我國的森林保險才能穩(wěn)步發(fā)展[22]。

5　森林保險研究存在的問題及建議。

我國森林保險的研究工作經(jīng)過了20多年的時間，已經(jīng)取得了可喜的研究成果，但還是不能夠滿足我國森林保險改革實踐的需要。目前存在的主要問題有： 1）結(jié)合我國森林保險實踐而進行的單項實證研究較少，如森林保險經(jīng)營模式和市場主體組織形式的單項研究； 2）專門針對森林保險經(jīng)營管理技術(shù)方面的研究不多，如森林保險保額評估方法、費率厘定技術(shù)等； 3）沒有形成具有中國特色的森林保險理論與方法體系。

針對以上我國森林保險研究中存在的問題，建議將來一段時間應(yīng)加強研究的方面具體包括： 1）緊密結(jié)合我國目前的實踐情況，特別是2009年財政部已把江西、福建、湖南列為中央財政森林保險保費補貼試點省份，并且這三個省份的改革方案也在逐步實施，深入調(diào)研，總結(jié)經(jīng)驗，并參照國外森林保險的成功經(jīng)驗，開展符合我國實際的森林保險經(jīng)營模式、政府財政補貼形式、森林保險產(chǎn)品設(shè)計和法律法規(guī)建設(shè)方面的研究； 2）運用森林資源評價理論與方法，特別是林木資源的價值評價理論和方法，針對具體地區(qū)進行林木保險保額評估方面的研究； 3）針對不同的地區(qū)和林種、樹種，運用林業(yè)經(jīng)濟和保險的基礎(chǔ)理論知識以及統(tǒng)計計量方法，進行林木風(fēng)險等級劃分研究，并在此基礎(chǔ)上開展費率厘定方面的評價指標(biāo)設(shè)計和計量模型研究； 4）結(jié)合林學(xué)、森林價值理論、風(fēng)險與概率理論、森林災(zāi)害補償理論和宏微觀經(jīng)濟學(xué)原理等，探索具有中國特色的森林保險理論與方法體系。

參　考　文　獻。

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[3]田蕓·林業(yè)保險淺析[J]·林業(yè)經(jīng)濟問題， 1996（2）： 51-55·

篇(3)

《中國證券期貨》記者 韓熔桓

車市蕭條，無論車險改革是否全面推進，提升車險增長質(zhì)量也是財險行業(yè)的最大挑戰(zhàn)。商業(yè)車險改革試點有助于探索車險提質(zhì)增效的方法途徑；而宏觀經(jīng)濟增長放緩對新車市場造成了不利影響；資本市場的變數(shù)又加劇了對車險承保盈利的渴求。認(rèn)識和適應(yīng)當(dāng)前車險經(jīng)營新常態(tài)，是今后一個時期車險經(jīng)營的必然選擇。

車險進入“新常態(tài)”

車險進入新常態(tài)首先是因為新車市場突如其來的“微增長”。新車市場一直是拉動財產(chǎn)險和車險市場增長最主要的力量之一。實現(xiàn)車險增長關(guān)鍵在于前端汽車銷售的增長。汽車經(jīng)銷商對于今后幾年的銷售增長還是不看好，“微增長”已成車市新常態(tài)。

車市對車險的影響，不僅在于直接拉低了行業(yè)整體增量，更推動了渠道的競爭，也加劇了車險增量資源的稀有化，同時改變了汽車經(jīng)銷商對銷售以及與保險公司全面合作的看法。一方面，經(jīng)銷商有足夠的借口和理由以提高手續(xù)費來增加營業(yè)收入，另一方面，保險公司必須采取有力的競爭手段，除了手續(xù)費外，以理賠資源換取保險費成為最切實可行的辦法。擁有更多存量車險業(yè)務(wù)和理賠資源的大公司更容易適應(yīng)車市“微增長”的新常態(tài)，這也是破解長期以來汽車經(jīng)銷商掌控車險銷售的一個契機。

商業(yè)車險改革試點地區(qū)的“一降一增”督促行業(yè)主體加快經(jīng)營思路的調(diào)整。一降是保費總體下降，六個試點地區(qū)車均保費同比下降約9% ；一增是保險金額在上升，試點地區(qū)機動車第三者責(zé)任商業(yè)保險的平均保險金額為42.13 萬元，同比上升6.7 萬元。這個數(shù)據(jù)的，不同程度引起了各家公司的關(guān)注，不管是大公司還是中小公司，普遍認(rèn)為未來車險有太多的不確定因素，而在改革前盡可能以老的費率和保險責(zé)任積累更多的保費及客戶資源。而隨著試點地區(qū)的平穩(wěn)推進，在2016 年全面推廣已經(jīng)定局。商車費改帶來的新常態(tài)，必將重塑車險的管理模式，推動傳統(tǒng)經(jīng)營模式的變革，商車費改既是“新常態(tài)”也是新挑戰(zhàn)。

資本市場的波動不僅影響保險公司的投資收益，也將車險承保盈利的重要性提到前所未有的高度。車險公司利潤來源主要有兩個方面，承保盈利和投資收益。今年上半年，資本市場火爆，保險業(yè)收益大增，平均收益率達到5.16%，同比上升2.82%，創(chuàng)近幾年來最高。而7 月份以來股市的波動，有可能將上半年的收益全部沖減。事實上，以投資補貼承保，一直是歐美車險市場的一貫做法，歐美國家的車險承保虧損較為平常。由于資本市場帶來了豐厚回報，上半年一些保險公司總公司對分支機構(gòu)的承保盈利考核并不嚴(yán)格，微利或者微虧即可，考核重點是保費的增長，也只有保費增長才能帶來更多現(xiàn)金流。

互聯(lián)網(wǎng)+ 車險的創(chuàng)新挑戰(zhàn)

“互聯(lián)網(wǎng)+”對傳統(tǒng)車險經(jīng)營帶來了創(chuàng)新壓力。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險公司一時間風(fēng)生水起，但對于車險來說，現(xiàn)階段形式大于內(nèi)容居多，這受車險經(jīng)營核心技術(shù)的影響。車險經(jīng)營的壓力與挑戰(zhàn)，在于銷售渠道的把控和理賠服務(wù)能力，互聯(lián)網(wǎng)銷售還沒有形成主流，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用還沒有技術(shù)上的突破，有關(guān)方面對網(wǎng)絡(luò)支付的嚴(yán)控，也有可能制約未來互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新空間。新技術(shù)帶來新的理念，在傳統(tǒng)的市場格局中真正有所突破，“互聯(lián)網(wǎng)+”是一個極好的風(fēng)口。特別是車聯(lián)網(wǎng)正在改變汽車產(chǎn)業(yè)和車險業(yè)，在個別互聯(lián)網(wǎng)保險公司的帶動下，車險更快融入互聯(lián)網(wǎng)成為大趨勢，加快從直銷向電銷、電銷向網(wǎng)銷轉(zhuǎn)變，特別是以“互聯(lián)網(wǎng)+”和車聯(lián)網(wǎng)帶動車險顛覆性的變革，更是行業(yè)一個現(xiàn)實性和前瞻性的話題，得技術(shù)者得車險，從定價、詢價、承保到報案、查勘、定損、賠付，甚至調(diào)解與訴訟，都可以運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來解決，所以新常態(tài)更是新機遇。

篇(4)

一、我國保險中介機構(gòu)市場表現(xiàn)出的主要問題

我國保險中介機構(gòu)市場表現(xiàn)出的主要問題有：

一是我國保險中介機構(gòu)市場競爭力不足。在成熟的保險市場中，保險經(jīng)紀(jì)公司、專業(yè)公司和保險公估公司等專業(yè)保險中介機構(gòu)是行業(yè)發(fā)展的主要支柱。相比之下，我國的保險專業(yè)中介機構(gòu)在業(yè)務(wù)收入、技術(shù)水平等方面都還處于起步階段，市場競爭力較弱、機構(gòu)規(guī)模小、成本高、盈利低的現(xiàn)象普遍存在。此外，我國保險專業(yè)中介機構(gòu)還存在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，相當(dāng)數(shù)量的業(yè)務(wù)集中在低水平的車險業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。由于車險條款相對單一、費用率不斷攀升且透明度高，大部分機構(gòu)處于虧損經(jīng)營的邊緣。同時，我國中介行業(yè)目前同質(zhì)化經(jīng)營較為普遍，缺乏具有真正創(chuàng)新性的保險產(chǎn)品和服務(wù)，一些業(yè)務(wù)量較大的領(lǐng)域，如建筑工程保險及風(fēng)險咨詢等方面由于缺乏先進的風(fēng)險管理技術(shù)和產(chǎn)品難以滿足消費者的需求。

二是保險營銷員體制改革緩慢。以往我國采用的營銷員體制，對促進保險行業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用，但這種方式造成的各種弊端也不容忽視。我國在發(fā)展保險業(yè)的初期，對營銷員的招募較為粗放隨意，這就導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)存在營銷員素質(zhì)低；因享受不到員工的合法權(quán)益，缺乏職業(yè)安全感和歸屬感；誘發(fā)的風(fēng)險增加，不利于行業(yè)和社會的和諧穩(wěn)定。盡管保監(jiān)會一再強調(diào)營銷員體制改革，但市場上仍有一部分機構(gòu)在沿用以前的人合作模式，改革進度整體過慢。

三是保險兼業(yè)機構(gòu)不規(guī)范發(fā)展為保險專業(yè)中介機構(gòu)增加困擾。目前，我國保險中介市場中存在保險兼業(yè)數(shù)量龐大，管理不到位的現(xiàn)象。眾多保險兼業(yè)機構(gòu)的出現(xiàn)，使得中國保監(jiān)會或由其下設(shè)的保監(jiān)辦直接對其進行監(jiān)管變得較為困難。應(yīng)現(xiàn)行管理辦法要求，保險兼業(yè)機構(gòu)的管理責(zé)任由保險公司承擔(dān)，而各家保險公司由于職能所限，很難真正承擔(dān)起管理的職責(zé)，甚至出現(xiàn)面對汽車經(jīng)銷商等兼業(yè)機構(gòu)時，保險公司已經(jīng)失去管理的主動權(quán)，只能以被動的妥協(xié)換回公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四是我國保險產(chǎn)業(yè)鏈主體分工不明確導(dǎo)致專業(yè)保險中介機構(gòu)無法發(fā)揮自身優(yōu)勢。保險銷售的是一種不同于實物商品的信用產(chǎn)品，保險公司在收取小到幾元大到上億元保費時，給予人們的是一種承諾：當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險公司將提供經(jīng)濟補償和給付。被保險人購買保險最應(yīng)該看重的是保險服務(wù)，而目前這種服務(wù)多數(shù)被片面地理解為保險事故發(fā)生后的理賠。由于目前我國保險公司還普遍采用“一攬子”經(jīng)營方式，集產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)、產(chǎn)品提供、產(chǎn)品銷售、產(chǎn)品服務(wù)等多種職能于一身，專業(yè)保險中介機構(gòu)的發(fā)展空間十分有限，客戶對專業(yè)機構(gòu)的認(rèn)知度和接受度還處于非常初級的階段，并沒有認(rèn)識到保險的服務(wù)貫穿于保險的整個過程，保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公估公司能從不同的角度為被保險人提供各種優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

二、我國保險中介發(fā)展必須要解決的問題

介于目前保險中介市場結(jié)構(gòu)失衡的現(xiàn)象，保險中介市場合理化整合勢在必行。應(yīng)將營銷員、保險專業(yè)中介機構(gòu)和保險兼業(yè)中介機構(gòu)集合到一起，互相取長補短、相互促進，從而加強保險中介機構(gòu)、保險人以及投保人、被保險人之間的交流，全面認(rèn)識雙方的需求和供給，以提升我國保險行業(yè)的核心競爭力。從我國保險中介存在的問題可以看出，大力發(fā)展保險專業(yè)中介機構(gòu)及加強對保險兼業(yè)機構(gòu)的監(jiān)管是保險中介發(fā)展必須要解決的兩個主要問題：

（一）保險行業(yè)需正確認(rèn)識保險專業(yè)中介機構(gòu)的市場定位

保險公司、保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公估公司在保險市場中有著各自不同的職能和作用。特別是中國加入世貿(mào)組織以后，保險公司要在激烈的競爭中贏得市場，必須把重點放在三個方面：一是加強對市場的研究，開發(fā)適銷對路的保險產(chǎn)品，以不斷擴大保險范圍，努力克服目前各保險公司保險產(chǎn)品雷同、缺乏經(jīng)營特色、大家爭搶傳統(tǒng)產(chǎn)品的狀況；二是加強對不同保險標(biāo)的風(fēng)險測算，厘定科學(xué)合理的保險費率，以保護客戶利益而增強市場競爭能力。降低費率是市場競爭的手段之一，它不是一種簡單的、盲目的經(jīng)營行為，而是保險公司在積累資料、科學(xué)測算方面投入更大精力才能得以實現(xiàn)的專業(yè)化目標(biāo)；三是加強資金的管理與運用，使更多的保險利潤在資金運用中形成，以增強企業(yè)的競爭實力，維護自身的經(jīng)營效益。四是保險公司應(yīng)改變過去“一攬子”的經(jīng)營理念，充分認(rèn)識到保險產(chǎn)業(yè)鏈主體間分工合作的重要性，保險公司投入更多的精力研究保險產(chǎn)品的開發(fā)和數(shù)據(jù)庫的整理，非核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域可以逐步放開，給保險專業(yè)中介公司提供更多的發(fā)展空間和機會。

（二）加大監(jiān)管力度促進保險中介市場規(guī)范化發(fā)展

首先，進一步促進保險中介相關(guān)法規(guī)和政策的完善。通過保險中介法規(guī)的完善，實現(xiàn)市場準(zhǔn)入監(jiān)管，防止?jié)撛陲L(fēng)險；加大業(yè)務(wù)運營監(jiān)管，督促已獲準(zhǔn)入的機構(gòu)依法穩(wěn)健經(jīng)營，維護市場秩序，防范經(jīng)營風(fēng)險；強化市場退出監(jiān)管，監(jiān)督經(jīng)營不善或嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營的機構(gòu)，依法按程序盡快退出市場，最大限度地減少市場波動，降低損失，以維護被保險人的利益和保險體系的整體安全和穩(wěn)定。

其次，加強保險兼業(yè)中介機構(gòu)規(guī)范化經(jīng)營管控。在鼓勵保險專業(yè)中介發(fā)展的同時，要適度地控制保險兼業(yè)中介的發(fā)展，尤其要限制有名無實，具有行政色彩的保險兼業(yè)機構(gòu)；認(rèn)真對現(xiàn)有的兼業(yè)機構(gòu)進行審查，逐步壓縮兼業(yè)機構(gòu)的水分，清除以兼業(yè)為名干預(yù)保險市場正常秩序的兼業(yè)機構(gòu)。

最后，建立保險中介行業(yè)協(xié)會。要把自律意識通過訂立公約的形式上升為規(guī)則，把貫徹規(guī)則變成一種自覺行為。在建立保險中介行業(yè)協(xié)會的過程中，要堅持高起點、講規(guī)范、重實效的原則，盡力做到職業(yè)化和專業(yè)化。同時，保險中介行業(yè)協(xié)會應(yīng)該準(zhǔn)確定位，要在許多政府部門不應(yīng)管又不便管的事情上，發(fā)揮監(jiān)督、協(xié)調(diào)和信息服務(wù)的作用。

三、我國保險中介行業(yè)發(fā)展需要提高保險中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)

對于保險中介機構(gòu)管理人員的任用應(yīng)采用選拔方式。按照相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審核保險中介機構(gòu)高級管理人員的任職資格。同時，建立和發(fā)揮從業(yè)人員的專業(yè)化優(yōu)勢，在基本資格考試的基礎(chǔ)上設(shè)定分級分類的資格考試，以對從業(yè)人員進行更高專業(yè)技能的認(rèn)定。此外，還應(yīng)為保險中介從業(yè)人員提供更多受教育的渠道和機會，通過學(xué)歷教育、崗前培訓(xùn)、定期培訓(xùn)等途徑，使其掌握最新的文化知識和保險專業(yè)化技能，從而提升行業(yè)的整體素質(zhì)。最后，樹立正確的用人觀念。保險中介機構(gòu)應(yīng)將員工的個人發(fā)展目標(biāo)納入企業(yè)的組織發(fā)展目標(biāo)之中，在促進個人發(fā)展的同時推動企業(yè)目標(biāo)的實現(xiàn)。

篇(5)

【關(guān)鍵詞】鐵路；施工經(jīng)營管理；創(chuàng)新思路

一、緒論

目前，全國鐵路施工的環(huán)境發(fā)生了明顯變化，對鐵路項目的經(jīng)營影響較大，怎樣規(guī)避施工經(jīng)營風(fēng)險、實現(xiàn)施工利潤最大化，成了當(dāng)前形勢下急需解決的課題。

能否最大限度的實現(xiàn)利潤是鐵路項目施工管理水平的具體體現(xiàn)，全方位的經(jīng)營理念是保障鐵路項目施工利潤最大化的關(guān)鍵手段，成本控制是鐵路施工經(jīng)營的核心內(nèi)容。

鐵路項目的經(jīng)營，應(yīng)在大力溝通設(shè)計院、現(xiàn)場的實地考察和因地規(guī)劃、合格隊伍的選用、盡快適應(yīng)鐵路文化、迎檢亮點的建設(shè)、變更索賠、路地關(guān)系等方面統(tǒng)籌安排；從施工組織、勞動效率、材料消耗、設(shè)備利用、技術(shù)管理、質(zhì)量保障、安全控制、文明施工建設(shè)等環(huán)節(jié)精細(xì)控制成本。

本文結(jié)合京滬高鐵、蘭渝鐵路的施工經(jīng)營狀況，吸取教訓(xùn)，總結(jié)經(jīng)驗，分析生產(chǎn)經(jīng)營中存在的不足，提出加強鐵路施工經(jīng)營的對策，以利于我們企業(yè)今后在鐵路施工方面的發(fā)展。

二、鐵路項目經(jīng)營的重點環(huán)節(jié)

鐵路項目的施工有其特點，經(jīng)營管理受傳承的鐵路文化影響較大，適應(yīng)鐵路環(huán)境，緊盯經(jīng)營管理的重點環(huán)節(jié)，確保經(jīng)濟效益最大化。

（一）前期的經(jīng)營策劃

投標(biāo)時，必須吃透設(shè)計文件，分析出施工時哪些工程量會增減，采取有針對性的不平衡報價；理出存在的施工風(fēng)險，反映在報價中。

中標(biāo)后，再次全面、仔細(xì)踏勘施工環(huán)境，合理規(guī)劃項目的大型臨建設(shè)施；規(guī)模較大的工程做為迎檢點，建成亮點彰顯單位形象。

協(xié)助隊伍的選擇和工區(qū)的設(shè)置策劃。

根據(jù)施工方案、重難點工程、工期計劃等，編制具體的項目成本計劃，為項目經(jīng)營的核算、分析、處理、總結(jié)打下基礎(chǔ)，以指導(dǎo)項目的成本管理決策，避免二次投入，追求利潤最大化。

（二）各工點出施工設(shè)計圖前與設(shè)計院溝通的重要性

鐵路招標(biāo)一般采用初步設(shè)計圖,施工設(shè)計圖隨工程的進展逐漸到位，也就是典型的“三邊”即邊施工、邊設(shè)計、邊變更。

進場后，積極協(xié)調(diào)設(shè)計院的相關(guān)人員，催要圖紙。

大部分專業(yè)的設(shè)計數(shù)量有浮動范圍，活動設(shè)計院取上限。

熟悉中標(biāo)的合同單價，讓設(shè)計院在施工設(shè)計圖上盡最大限度地增加有利潤的單項工程數(shù)量、減少單價低的單項工程數(shù)量。

仔細(xì)研究初步設(shè)計圖，認(rèn)真核對現(xiàn)場，分析出可能發(fā)生的Ⅱ類變更,直接消化在施工設(shè)計圖里。

統(tǒng)計、分析初步設(shè)計的同類項，著眼于便于施工、減少投入，進行變更。

（三）認(rèn)真審核圖紙，尋求變更點

拿到施工設(shè)計文件后,重點核對各單位工程的工程數(shù)量表，清理出漏項、錯項，對漏項和少于實際施工工程量的,要求設(shè)計院及時進行書面更正,為圖紙檢算、變更打?qū)嵒A(chǔ)。

（四）二次經(jīng)營

二次經(jīng)營的好壞，在一定程度上決定了鐵路項目經(jīng)營的成敗。變更設(shè)計、工程索賠、自然災(zāi)害等是鐵路項目二次經(jīng)營的重點。

1、變更設(shè)計

鐵路工程變更設(shè)計分Ⅰ類、Ⅱ類。Ⅰ類變更的最終審批權(quán)在鐵道部,變更增加的投資將追加到整個項目的投資中,不占風(fēng)險包干費的指標(biāo)；Ⅱ類變更屬于風(fēng)險包干費里解決的費用。盡量爭取Ⅰ類變更；合理規(guī)劃Ⅱ類變更，以防止包干費不能正常計量。

變更工作也要提前規(guī)劃，找出重點，如隧道圍巖等級、路基挖方的土石分界線等。

申請變更要講策略，分個性問題和共性問題。個性問題容易解決，要及時變更。

施工過程中，及時做好施工現(xiàn)場和原設(shè)計的比對，發(fā)現(xiàn)實際與設(shè)計不符，及時進行方案比選，整理出變更設(shè)計申請，進行變更。

2、工程索賠

在施工總承包合同履行的全過程中，均應(yīng)認(rèn)真研究合同，尋找索賠機會。

中標(biāo)后，就應(yīng)組織相關(guān)人員，對施工總承包合同進行全面、詳細(xì)的分析，通過研究切實了解合同約定的雙方權(quán)利和義務(wù)，預(yù)測合同風(fēng)險，分析進行合同索賠的可能性，以便采取最有效的索賠策略。

施工的同時，應(yīng)結(jié)合施工現(xiàn)場的實際情況、投標(biāo)時的不平衡報價、法律法規(guī)等，仔細(xì)分析后找出索賠的切入點。

3、保險索賠

按照國家法律規(guī)定，建筑工程一切險、人身意外傷害險為強制性保險種類，各鐵路項目均要投保。

在施工期間，因自然災(zāi)害、不可抗力造成的工期延誤、經(jīng)濟損失均可索賠。

4、關(guān)系

在鐵路施工中，關(guān)系也是施工生產(chǎn)力，直接影響施工經(jīng)營的各個方面。

因鐵路施工的“三邊”性，處理好路地關(guān)系顯得非常重要。

最終接管工程的鐵路局、檢測單位、鐵道部的質(zhì)檢站和工管中心等業(yè)務(wù)聯(lián)系較多的單位，在一定程度上都影響著我們的經(jīng)營效果。

三、鐵路施工過程的成本控制

鐵路施工項目投資規(guī)模大，點多、線長、專業(yè)復(fù)雜，施工的綜合難度較大，怎樣有效進行施工過程的成本控制，是鐵路施工經(jīng)營管理的根本。

成本控制貫穿于鐵路項目施工的全過程，系統(tǒng)的施工規(guī)劃、合理的工期、合格的質(zhì)量、可控的安全是有效控制成本的保障。

（一）零星工費的控制

零星工費是指合同外的零用工工費，主要是迎接各級檢查用工。

鐵路施工就是檢查多，大部分檢查的文明施工要求很高，為迎接各級檢查所花的零星工費數(shù)目大。

怎樣改進零星用工的管理，合理控制這部分費用？要根據(jù)不同情況區(qū)別對待，對主要迎檢點的零星用工費，按內(nèi)部施工預(yù)算，同常規(guī)的安全、文明施工費一起列入與施工隊簽訂的施工合同中，其余的工點按零星用工的一般管理辦法執(zhí)行，實踐效果很好。

（二）機械費的控制

機械費用主要由臺班數(shù)量和臺班單價兩方面決定,為有效控制臺班費支出,主要從以下幾個方面控制:

篇(6)

隨著絲綢之路經(jīng)濟帶建設(shè)的興起，新疆工業(yè)制成品出口比重逐年上升，而農(nóng)業(yè)作為出口創(chuàng)匯的重要力量，在商品出口創(chuàng)收方面起著不可替代的作用。農(nóng)業(yè)是新疆傳統(tǒng)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，塔城地區(qū)是新疆的農(nóng)業(yè)大區(qū)，然而由于地理環(huán)境的復(fù)雜性，使得自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，使農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害有“冰雹一條線,大風(fēng)一大片,低溫冷害毀全面”的特點。塔城地區(qū)是受災(zāi)比較嚴(yán)重的地區(qū)，這一現(xiàn)狀也決定了其農(nóng)業(yè)對風(fēng)險管理和保險產(chǎn)生了巨大需求，而政策性保險作為國家實現(xiàn)保護和發(fā)展農(nóng)業(yè)的重要途徑，無疑成為了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者轉(zhuǎn)移風(fēng)險、降低損失的有效手段。針對塔城地區(qū)農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險問題長期存在的現(xiàn)狀，那么探究其農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展的模式進而提出相應(yīng)的發(fā)展對策，對提高塔城地區(qū)農(nóng)牧民的收入水平、改善城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)擴大的狀況和充分發(fā)揮政策性保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟的推動作用具有重意義。

二、塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.現(xiàn)狀分析

1.1塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保費收入狀況。總體來看，塔城政策性農(nóng)業(yè)保險整體穩(wěn)中向好，推進較為順利，發(fā)展是勢頭良好，更好做好整體布局規(guī)劃，力爭為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和宏觀經(jīng)濟調(diào)控發(fā)揮更為重要的作用。塔城種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險承保最多的地區(qū)是沙灣和烏蘇，沙灣地區(qū)承保筆數(shù)是烏蘇的兩倍，但承保戶數(shù)和簽單保費卻少于烏蘇，而其他地區(qū)承保筆數(shù)較少。

1.2塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險理賠情況。塔城地區(qū)種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險賠付情況總體上是逐年上升的，但農(nóng)牧業(yè)賠付一直徘徊在低位水平，說明一方面說明政策性農(nóng)業(yè)保險的作用正在不斷擴大，另一方面說明塔城地區(qū)畜牧業(yè)投保額較小，畜牧業(yè)投保面擴大應(yīng)做出更大努力。表1是分地區(qū)理賠情況，沙灣、烏蘇是兩個理賠最多的地區(qū)，前面已經(jīng)看出也是承保最多的地區(qū)，占據(jù)了塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險一半以上的市場。

2.存在的問題。

2.1政策層面

具體體現(xiàn)在以下四個方面：（1）政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面窄，保險品種少；（2）政策性農(nóng)業(yè)保險保險金額較低，在當(dāng)前難以完全保障農(nóng)民的基本農(nóng)業(yè)投入；（3）政策性農(nóng)業(yè)保險“道德風(fēng)險”造成經(jīng)營的保險公司成本負(fù)擔(dān)較重；（4）農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)缺位。

2.2實踐層面

2.2.1政策性保險公司服務(wù)力量不足。目前新疆保監(jiān)局批準(zhǔn)可以經(jīng)辦政策性農(nóng)業(yè)保險的保險公司已達8家，但只有中國人民保險公司的服務(wù)能力覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時，可以在第一時間迅速組織勘察定損小組深入田間地頭與各村隊的負(fù)責(zé)人隊在還進行勘察和定損，可以集中10億元的資金對單次災(zāi)害進行補償。而其它保險公司的服務(wù)能力和理賠能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)達不到這樣的標(biāo)準(zhǔn)，在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)上還很陌生，經(jīng)營管理能力不足，缺乏專業(yè)人才和經(jīng)營自主性，面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險。

2.2.2沒有建立起自主有效的費率厘定機制。保險費率一般由政府控制，保險監(jiān)管機構(gòu)厘定，在保險費率由政府嚴(yán)格控制的情況下,雖然保險公司只需將費率控制在合理區(qū)間即可獲利，但另一方面由于保險費率由政府嚴(yán)格管控，從而保險公司不會有太大積極性去研究農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)控問題,這樣一來費率就會和風(fēng)險程度“脫鉤”，甚至嚴(yán)重低估風(fēng)險水平，這對保險公司的持續(xù)健康發(fā)展和農(nóng)業(yè)保險的推廣產(chǎn)生了隱形制約。

2.2.3專業(yè)性保險從業(yè)人員稀缺。經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險不同于一般商業(yè)保險，要求從業(yè)人員不僅能夠利用嫻熟的保險知識,還要對農(nóng)業(yè)的規(guī)劃、農(nóng)作物生長、農(nóng)牧民經(jīng)營狀況有詳細(xì)的了解，由于保險公司的從業(yè)人員以前大多從事純粹的農(nóng)業(yè)技術(shù)或者純粹的保險業(yè)務(wù),缺乏具有全面知識面的人才,從而難以勝任農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)工作。

2.2.4農(nóng)業(yè)信息不透明。作為保險人即農(nóng)戶、被保險人即保險公司存在信息不對稱問題主要分為：第一，雙方?jīng)]有獲得完全清楚的信息，但是如果想要獲取信息，付出的代價難以承受或者信息的重要性難以彌補收益，造成得不償失，那么理性人將不會試圖搜尋信息。保險公司缺少懂得農(nóng)業(yè)專業(yè)的人員，在農(nóng)業(yè)物受到災(zāi)害將要賠償時，由于農(nóng)戶相對分散，各地情況差異較大，使得保險公司在獲取信息時面臨高額成本以及監(jiān)督成本。第二，農(nóng)戶和保險公司各自掌握著自己信息優(yōu)勢，可以通過政府來降低信息對稱。無論何種方式的農(nóng)業(yè)保險，根據(jù)業(yè)務(wù)特點、經(jīng)營模式基本相同，對于農(nóng)戶來說他們并不在乎是哪家保險公司。但對于保險公司來說，交易方以及標(biāo)的的信息很重要關(guān)系著經(jīng)營的成敗,但選擇權(quán)在農(nóng)戶手中，無論那種結(jié)果都不利于政策性農(nóng)保的健康發(fā)展。

三、塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險模式的選擇

我國農(nóng)業(yè)政策性保險剛剛起步,無論從國情上看,農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)看,還是從運行方式上來看,還存在著很大的不足。塔城更要不斷探索適應(yīng)實際情況以創(chuàng)新農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展模式,解決農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)時面臨的困境。塔城政策性農(nóng)業(yè)保險制度總體應(yīng)以服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為目的，堅持以人為本的理念，積極探索和實踐以政府為引導(dǎo)，并與市場相結(jié)合的政策性農(nóng)業(yè)保險資源配置機制，理順政策性你那個也保險服務(wù)體系的組織架構(gòu)，建立部門聯(lián)動機制，克服政出多頭的弊端，通告農(nóng)業(yè)保險制度效率。筆者認(rèn)為塔城政策性農(nóng)業(yè)保險體系的構(gòu)建需要權(quán)衡各種發(fā)展模式的利與弊，著眼塔城地區(qū)區(qū)情和農(nóng)業(yè)、加強專業(yè)化政策性農(nóng)業(yè)保險公司的建設(shè),由政策性農(nóng)業(yè)銀行（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主）履行政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的職能，負(fù)責(zé)再保險經(jīng)營業(yè)務(wù)，實現(xiàn)政策性、商業(yè)性業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營、差別化運營。政府制定稅收、財政政策,以支持經(jīng)營農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險公司，保監(jiān)會對農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。

四、塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對策

1.強化支撐力——創(chuàng)新資金管理、加強宣傳力度

1.1創(chuàng)新資金管理體制。目前，自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險主要是通過政府引導(dǎo)、保險公司參與管理。在實際調(diào)研中了解到各級政府對目前的資金管理方式存在較大分歧，因為有中央、地方財政對保險公司的補貼，有部分保險公司在實際運作中往往存在騙保套取財政補助資金。鑒于此，通過有效的行政管理方式來創(chuàng)新推動我區(qū)的農(nóng)業(yè)保險資金管理模式。創(chuàng)新資金管理模式可以在保險公司設(shè)立政府補貼專用賬戶和農(nóng)民繳費賬戶，政府補貼專用賬戶主要是各級政府對農(nóng)業(yè)保險補貼專用資金，農(nóng)民繳費賬戶是初始時農(nóng)民自有資金所繳納保費。在理賠時，可以先通過政府補貼專用賬戶進行賠付，若出現(xiàn)政府補貼專用賬戶不能足額賠付時再用農(nóng)民繳費賬戶進行賠付從而實現(xiàn)了政府補貼資金的使用效率，可以根據(jù)農(nóng)民繳費賬戶的繳費額與賠償額進行分析對一些未受災(zāi)農(nóng)戶進行保費減免從而提高農(nóng)民繳費積極性。同時加大各級財政對農(nóng)業(yè)保險費的補貼，將目前的保險金額提升到與基本投入相當(dāng)?shù)乃剑行浹a農(nóng)業(yè)災(zāi)害造成的損失，提升中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的支撐力量。

1.2加強農(nóng)業(yè)保險宣傳力度。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的推廣和宣傳教育，農(nóng)業(yè)保險的重點發(fā)展在農(nóng)村必須通過縣、鄉(xiāng)兩級政府以及村委會進行推廣。同樣作為保險公司也應(yīng)該為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展擴大經(jīng)營網(wǎng)點。一方面可以成立省、市、縣、鄉(xiāng)級四級農(nóng)業(yè)保險工作組，由分管農(nóng)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)掛帥，同時各級政府財政、農(nóng)技、畜牧等各級政府部門積極配合，形成一個高效、有體系的專項領(lǐng)導(dǎo)小組。二是經(jīng)辦機構(gòu)積極選拔一批農(nóng)業(yè)保險協(xié)保員，處理好投保、賠付、續(xù)保等手續(xù)，同保險公司共同推進農(nóng)業(yè)保險事業(yè)。目前，保險公司也不得不加強對農(nóng)業(yè)保險方面人才的培訓(xùn)與儲備，因農(nóng)業(yè)保險的特殊性，必須要有一批懂得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、技術(shù)的專業(yè)人才，這樣才能在賠付中更好處理同農(nóng)民之間利益關(guān)系。保險公司公司必須不斷加強農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平。一是加強關(guān)于農(nóng)業(yè)保險理論學(xué)習(xí)，不斷提高從業(yè)人員專項水平。二是要使得從業(yè)人員懂農(nóng)業(yè)種植、管理、經(jīng)營的基礎(chǔ)知識。三是懂得農(nóng)業(yè)災(zāi)害和救濟知識。

2.提升保障性——完善保險制度、建立巨災(zāi)保險。

2.1完善農(nóng)業(yè)再保險的相關(guān)制度。通過立法來實現(xiàn)制度化管理，對于推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展具有重要意義。國外許多國家都推出了關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的法律，從而推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及保險事業(yè)發(fā)展。如美國推出的《聯(lián)邦作物保險法》、日本推出的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》、加拿大推出的《農(nóng)作物保險法》、法國推出的《農(nóng)業(yè)保險法》等，這些法律從根本推動了保險在農(nóng)業(yè)減災(zāi)和防災(zāi)上發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，農(nóng)業(yè)保險原保險人承保的保險標(biāo)的結(jié)構(gòu)往往相對單一集中，容易集中風(fēng)險度，而通過再保險方法，原保險人則可以將屬于同一類別的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，分配給其他保險人,以促使農(nóng)業(yè)保險的相對平均，達到分散平衡風(fēng)險的目的，這樣有利于減少農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的不穩(wěn)定因素。這樣做雖然在自然的時候,由于分保費的增加一定程度上減少了利益所得，但在災(zāi)害發(fā)生較多的時候或發(fā)生巨大自然災(zāi)害的年份時,則可以向分保人分?jǐn)傎r款，最大程度上減小損失。從風(fēng)險中性原理來說，總體上是有益于減少農(nóng)業(yè)保險原保險人的。

篇(7)

[關(guān)鍵詞]次貸危機 外資銀行 監(jiān)管 法律問題

一、外資銀行監(jiān)管現(xiàn)階段存在的問題

市場準(zhǔn)入方面,首先,立法體例上,我國未形成統(tǒng)一、協(xié)調(diào)的商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入規(guī)制,對內(nèi)外資銀行進行了區(qū)分規(guī)定,這種雙軌制體例不利于實現(xiàn)國民待遇;準(zhǔn)入形式上,我國外資銀行大部分以分支行形式設(shè)立,這種較為單一的形式不利于我國銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展;其次,準(zhǔn)入條件上,我國僅在《外資銀行管理條例實施細(xì)則》中有9項關(guān)于設(shè)立外資銀行時需遵守的審慎性條件,但與發(fā)達國家比,銀行監(jiān)管機構(gòu)仍缺乏必要的自由裁量權(quán);業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面,我國采取了全部或部分的列舉式方法來規(guī)定,其余業(yè)務(wù)的經(jīng)營,都需經(jīng)中國人民銀行或銀監(jiān)會批準(zhǔn),降低了金融服務(wù)創(chuàng)新積極性。

市場運營方面,首先,監(jiān)管體制的規(guī)定不明確。我國實行分業(yè)監(jiān)管,銀監(jiān)會是主要監(jiān)管機構(gòu),但外資銀行母國總行大多為實行混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu),可通過不同分支機構(gòu)之間實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營,這就體現(xiàn)了混業(yè)監(jiān)管的必要性。我國還未出臺協(xié)調(diào)金融監(jiān)管機構(gòu)的相應(yīng)法律規(guī)范,在監(jiān)管任務(wù)協(xié)調(diào)、信息共享等方面存在問題;在發(fā)生監(jiān)管爭議時如何解決也沒有規(guī)定,有礙于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)工作的有序開展。其次,外資銀行監(jiān)管內(nèi)容上偏重于合規(guī)性監(jiān)管上,而對于日常經(jīng)營風(fēng)險和市場退出風(fēng)險方面的監(jiān)管力度不夠;監(jiān)管檢查手段上,缺乏預(yù)防性事前和事中檢查,僅停留在事后檢查上,過于滯后。

市場退出方面,首先,缺乏統(tǒng)一的配套清算制度,我國有關(guān)外資銀行的配套清算制度分散在《外資銀行管理條例》,《外資銀行管理條例實施細(xì)則》以及《公司法》中,未形成系統(tǒng)性規(guī)范,因各種法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)不一,使得執(zhí)行清算程序時較為復(fù)雜;其次,缺乏保護存款人利益的有效措施。我國一直以來存在隱性存款保險制度,但因無法律具體規(guī)定,相關(guān)利益主體間的權(quán)利義務(wù)不清晰,在危機發(fā)生后,無統(tǒng)一的處理方式,造成對問題銀行的處理隨意性很大;同時因信用問題,也削弱了中小銀行與大銀行之間的競爭,有國家信用做保證的銀行就會得到更多存款人的青睞。再者,我國對外資銀行采用的破產(chǎn)原則是相對地域性原則,即破產(chǎn)效力原則上只及于中國境內(nèi)財產(chǎn),依實際情況也可賦予其域外效力,但這種原則明顯與外資銀行母國普遍性破產(chǎn)原則相沖突。

二、完善外資銀行監(jiān)管的意見

市場準(zhǔn)入方面,首先,立法體例上,應(yīng)構(gòu)建合理,協(xié)調(diào)的立法體例。可以借鑒德國、日本等國家經(jīng)驗,修改《商業(yè)銀行法》,設(shè)立外資銀行專門一編,將內(nèi)外資銀行的市場準(zhǔn)入監(jiān)管做出統(tǒng)一規(guī)定,有助于形成統(tǒng)一的商業(yè)銀行管理機制,降低監(jiān)管成本。其次,準(zhǔn)入形式上,可采取積極導(dǎo)向手段,轉(zhuǎn)變?yōu)榉中小⒆有小⒑腺Y銀行等多種形式并存局面;準(zhǔn)入條件上,應(yīng)把市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的審查與持續(xù)監(jiān)管相結(jié)合,實施動態(tài)監(jiān)管。

市場運營方面,首先,主管機關(guān)方面,應(yīng)協(xié)調(diào)好中國人民銀行與銀監(jiān)會之間的監(jiān)管職能,并將銀監(jiān)會,保監(jiān)會,證監(jiān)會的監(jiān)管協(xié)調(diào)起來,建立各監(jiān)管部門信息共享、快速聯(lián)動的反應(yīng)機制,提高監(jiān)管行為的靈活性。其次,監(jiān)管檢查方面,現(xiàn)場檢查中,應(yīng)實地查看外資銀行的運營狀況,注意發(fā)現(xiàn)外資銀行是否已具有潛在經(jīng)營風(fēng)險,做好事前檢查;在非現(xiàn)場檢查中,應(yīng)建立完善的報表上報和分析制度,保證對整個銀行運營情況判斷的準(zhǔn)確性,并應(yīng)建立追蹤制度,對于要求整改的問題看是否已經(jīng)做了修正。

市場退出方面,首先,應(yīng)建立統(tǒng)一配套清算制度,將各個法律、法規(guī)中有關(guān)清算的事宜進行整理,簡化執(zhí)行程序。其次,應(yīng)建立符合實際的存款保險制度。投保方式上可區(qū)分外資銀行是否有中國法人資格,有法人資格的可強制入險。而對于外國銀行分行、代表處等,應(yīng)依其母國法律而定,若在其母國已采取強制保險,則在我國可自愿加入,反之則應(yīng)強制入險;設(shè)立統(tǒng)一的存款保險機構(gòu),并賦予存款保險機構(gòu)多項職能。再者,應(yīng)完善外資銀行的破產(chǎn)制度。在破產(chǎn)程序的基本原則上,我國應(yīng)原則上實行地域性原則,但若與母國間依據(jù)對等互惠的原則可以相互承認(rèn)其破產(chǎn)判決或裁定的域外效力的,可選擇適用普遍性原則。在承認(rèn)和執(zhí)行外國破產(chǎn)判決和裁定時,注意對根據(jù)互惠對等原則向我國提出承認(rèn)和執(zhí)行其破產(chǎn)判決或裁定的國家,我國同樣有權(quán)要求該母國具備健全銀行危機救濟制度。

三、美國次貸危機對中國金融監(jiān)管的啟示

美國金融政策和監(jiān)管體制的重大缺陷,已在這場由次貸危機引發(fā)的全球金融危機中暴露無疑,我們應(yīng)認(rèn)真總結(jié)次貸危機爆發(fā)的原因,借鑒可用經(jīng)驗,完善我國的金融監(jiān)管體制。首先要加強銀行業(yè)中對于信貸風(fēng)險的防范,建立完善的個人信用制度,使銀行在發(fā)放貸款前可較為準(zhǔn)確的掌握貸款人的個人信息和資信狀況;其次要進一步完善金融體制,在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管模式下,加強中國人民銀行主導(dǎo)作用,協(xié)調(diào)好證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會間的分工協(xié)調(diào)關(guān)系,建立更完善的新型金融監(jiān)管模式;第三,要對于金融創(chuàng)新可能產(chǎn)生的市場影響有足夠預(yù)期和準(zhǔn)備,使金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展能更好的促進金融市場發(fā)展;第四,加強各國間國際監(jiān)管合作,建立完善的信息交換機制,有效預(yù)防和降低國際金融體系系統(tǒng)性風(fēng)險。

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