序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業務論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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一是業務必須是雙贏或多贏。業務是單位與被單位合作的產物,開辦業務至少應該對雙方有利,同時不損害第三方即客戶的利益,最好還應該惠及客戶。一項業務如果只是對一方有利,肯定不會長久;如果對合作雙方有利卻可能給客戶造成不便,這項業務最終也不會有市場。通過業務實現與被單位和客戶的互利互惠、合作多贏,這是銀行開辦業務首先要考慮的因素。

二是要選準選好被的單位和業務。首先被的單位必須合法,依法成立,合法生產經營,社會形象好;其次的業務和產品要符合法律規范,經過相關部門的認證批準且符合有關標準,質量上無瑕疵,性能穩定,安全可靠,為客戶所接受。如了不合法合規的金融產品,不但損害了客戶利益,也給銀行帶來麻煩,損害了銀行形象,這是金錢難以彌補的。

三是必須充分考慮銀行效益。效益是銀行開展經營活動的主要目的,銀行開展業務同樣不能忽視效益。前些年有的商業銀行開辦業務收費,沒有經過認真測算,結果一年干到頭,員工受累不說,單位還虧了。這是一種不成熟、不健康的表現。當然商業銀行經營過程中社會效益也同樣重要,但是對那些費率低、工作量大、產品功能設計有缺陷易招致客戶投訴的業務和產品,銀行應該堅決將其拒之門外。

四是要明確與被單位及客戶三方的責權利關系。業務、產品的供需雙方是被單位和客戶,銀行作為方,只是充當一個媒介。應當說被單位即提供業務、產品的一方應對業務、產品的質量、性能、安全問題等負主要責任。因此,銀行在與被單位洽談業務時,在向客戶營銷業務和產品時都須明確說明。對于一些流程復雜、專業性強的業務和產品,銀行應要求被單位先搞好培訓,以對即將的產品和業務有一個全面客觀的了解,尤其是對業務和產品可能帶來的負面效應和不利影響更不能忽視,并應在此項業務或產品時如實向客戶講明。銀行工作人員切記不能為了完成營銷任務而夸大業務和產品的功能,隱瞞缺陷,誤導客戶,給銀行工作帶來不必要的麻煩。

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中國《商業銀行中間業務暫行規定》將中間業務定義為不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。在辦理這類業務時，銀行處于受委托的地位以中間人身份進行各項業務活動。

中國商業銀行中間業務起步比較晚，與外資銀行相比還存在很大差距。中國商業銀行發展中間業務可能存在著諸如體制、文化和結構等方面的缺陷，國有商業銀行對傳統銀行資產負債業務的長期壟斷以及中央銀行的利率管制導致現代商業銀行創新不足，而既有的金融監管格局和監管手段難以有效把握和控制中間業務可能產生的各種風險。商業銀行中間業務的成功開展涉及銀行、政府監管以及創新意識等各個方面的問題，不同的社會經濟環境和發展階段需要不同的發展策略與之對應。現階段中國特殊的經濟制度環境決定了中國商業銀行發展中間業務可以從以下幾個策略入手。

一、組建金融控股公司實行全能化經營

金融控股公司是指“在同一控制權下，所屬的受監管實體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險業務，同時每類業務的資本要求不同”[1]。隨著各國中央銀行監管水平的提高和金融法律框架的健全，混業經營已成為國際金融業的發展趨勢。中國商業銀行應通過組建金融控股公司實行混業經營的形式，盡早地介入信托、租賃、保險、證券等各項中間業務，實現分業向混業的業務轉型和經營的全能化。

二、加強中間業務與資產、負債業務的組合營銷

隨著中間業務收入在銀行收入中占的比重逐步增加，中間業務應作為銀行三大主營業務的重中之重。中國商業銀行可以不斷調整中間業務產品與資產負債業務產品的組合結構，優化產品組合，最大程度地滿足客戶金融需求。在拓展信貸業務時，可以發揮傳統資產業務的優勢，以資產業務帶動中間業務，使中間業務成為雙方合作的內容之一，提升客戶的綜合貢獻度。

三、加強中間業務產品創新與管理

中國商業銀行應及時轉變觀念，把培植開發中間業務作為未來盈利的重點。要緊盯新興市場和客戶需求，積極開發中間業務產品和服務，建立完善產品創新機制以改善盈利模式，促進主營業務的戰略轉型。同時應注重創新的必要性、合規性和有效性，加強創新工作的統籌協調，提高創新的針對性和有效性，加大對金融產品的研發力度，開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新產品，以滿足客戶多元化需求為原則，為客戶提供多元化金融服務。四、促進中間業務人才隊伍建設

中間業務是銀行的高技術產業，需要一大批知識面廣、業務能力突出的高素質人才[2]。中國商業銀行應注重引進和培養中間業務人才，逐步形成專業管理和業務操作兼備的培養機制；加強職業培訓和素質培育，培養儲備一批專業化的中間業務人才隊伍；積極探索以客戶為中心的團隊服務模式，充分發揮中間業務人才在業務營銷中的主渠道作用，提高聯動營銷、交叉營銷能力。同時為每個員工建立職業規劃和施展才能的平臺，形成一套較為規范的內部競爭和晉升的激勵機制。

五、樹立良好的品牌和聲譽

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關鍵詞：電子銀行，制約因素，發展對策

一、電子銀行業務概述

電子銀行是一種新型的銀行服務方式或渠道，客戶不需要到銀行網點，只要通過電腦、電話、手機、ATM、POS等電子終端，就可以方便地獲得賬戶查詢、轉賬匯款、繳費、網上購物、外匯買賣、國債、基金、保險、股票等等多方位的金融服務。一般來講，電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業銀行、網上銀行、手機銀行等。

自助銀行以ATM、CRS、DCD及POS機為主，體現在客戶可以自行選擇和操作機器設備進行自我服務。這種服務方式1972年3月起源于美國。經過30多年的發展，現在顧客已經可以在自助銀行的各種終端設備上，享受到幾乎與柜臺業務完全一樣的一整套銀行服務。

家庭銀行以電話銀行為主體。基于設施的不同，家庭銀行可大體分為電話銀行、視頻終端家庭銀行等形式，目前以電話銀行（TelephoneBanking）為主。家庭銀行（HomeBanking）服務使得客戶在家里便能辦理各種業務，其服務大都具有靈活方便、反應快捷等優點，因而吸引了大量顧客，提高了銀行服務效益。

企業銀行企業銀行（CorporationBank）服務，使得銀行的企業客戶可以利用位于企業辦公室的計算機（主要是PC，PC銀行故此得名）、電話等處理終端，通過專用網絡連接到銀行業務處理系統，客戶可以通過操作設備發出各種指令。但從未來趨勢看，PC銀行將被Internet銀行取代。

網上銀行以Internet為基礎，20世紀90年代中期以來，Internet逐漸普及。以Internet為服務發送渠道，用戶通過訪問銀行網站，就可獲得各種銀行產品與服務。1995年10月18日，世界上第一個網絡銀行——“安全第一網絡銀行”（SecurityFirstNetworkBank）出現之后，網絡銀行如雨后春筍般涌現。

手機銀行以手機為基礎，也稱移動銀行。它通過一定的技術手段，使用以手機為主的各種移動設備，使客戶可以通過無線通信網絡（如中國移動、中國聯通等）獲得銀行提供的各種金融服務。近年來，我國各大銀行基本上都提供了手機銀行服務。

電子銀行業務具有如下特點：

（1）“3A”式服務（3A=Anytime+Anywhere+Anyway）。全天候（Anytime）電子銀行全天候24小時連續運行，對其使用可以不分晝夜，擺脫了傳統銀行上下班時間的限制。在經濟全球化背景下，電子銀行的使用同樣可以不受全球時區的限制。在任意地方獲得（Anywhere）只要擁有合適的工具（電話、電腦、手機、ATM等），客戶所處的地域就無關緊要，隨時隨地都能獲得銀行的服務，我們可以通過互聯網在世界任何一個地方訪問自己的開戶銀行。多種方式提供（Anyway）客戶將不僅僅通過銀行柜臺才能辦理銀行業務，而是可以通過電腦終端、手機、ATM、電話等多種方式享受各種銀行產品和服務。

（2）以人為本的服務。電子銀行提供以人為本的服務，尤其體現在網上銀行。它不僅可以同傳統銀行一樣提供各種服務，還可以推出一些人性化的新產品和服務，這些業務以客戶為中心，根據客戶個人情況單獨設計。比如網上銀行可以實現服務使用界面的個性化，根據個人喜好定制頁面內容和色彩等等。通過電子銀行，銀行還可以以各種方式積極與客戶聯系并獲取反饋意見，如通過電子郵件、自動電話調查、ATM提示等，按照客戶的要求及時增進服務內容，改進服務方式。

（3）綜合性的服務。客戶通過電子銀行提供的服務，除了全面了解自己的賬戶信息，還可以了解銀行提供的相關信息，如證券信息、保險信息等等。隨著銀行業分業經營界限的慢慢打破，這種綜合功能將越來越強大，銀行客戶通過電子銀行享受“一站式”金融服務不再是夢想。

（4）高度程序化的服務。與傳統銀行提供的面對面客戶服務相比，電子銀行能應對的業務復雜程度顯然有限。一般而言，電子銀行常常充分發揮信息技術高效處理的優勢，低成本地提供程序化的、可以自動完成的常規業務，如信息查詢、轉賬服務、修改密碼等。而高附加值的、非程序化的企業客戶服務往往需要在網下通過客戶經理開展。

二、電子銀行業務發展現狀及前景

“競爭激烈，新品迭出，效益顯著，前景喜人”是電子銀行業務目前發展的現狀。隨著電子商務浪潮的興起和中國金融業的全面開放，國外商業銀行的主營收入已開始轉向網上支付和電子轉賬等方面的中間業務及其他金融服務，國內商業銀行也正在改變傳統的柜臺業務模式和業務結構。

90年代起，銀行卡、ATM、POS在我國的逐步推廣應用，國內網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行業務開始萌芽。交通銀行自上世紀80年代中期組建以來，以電子科技手段為先導，進行品牌塑造，贏得了消費者，業務迅速發展。特別是率先推出的自助銀行，在國內商業銀行中享有較高的知名度。之后，網上銀行、電話銀行以及各種電子理財產品的推出，使電子銀行業務得到了長足發展。以交通銀行鄭州分行為例，在隆重推出神通卡、神通網后，網上銀行、電話銀行提供的代收話費、電費、收視費等收付功能，以及提醒服務業務，得到了業界同行的肯定。工商銀行于1997年12月在互聯網上開辦了自己的網站，是最早推出網上服務的國內銀行之一，并率先在國內同業中把網上銀行、電話銀行、手機銀行等諸多產品、服務歸為一類，旗幟鮮明地提出了電子銀行的概念，打造了“金融e通道”這個具有鮮明時代氣息的電子銀行整體品牌。該行2004年底已擁有1000萬戶的個人網上銀行客戶和11萬余戶企業網上銀行客戶，在線支付交易額累計突破50億元。中國建設銀行2004年底網上銀行個人客戶達到389萬戶，交易額1019億元；網上銀行企業客戶達到68705戶，交易額32937億元。

有關人士分析，到2005年底，我國網上銀行用戶數將飆升到1.4億戶。與此同時，各商業銀行都把電子銀行業務作為重中之重來抓，制定市場策略，推出理財新品。如招商銀行，2005年初推出了理財新品“財富賬戶”，隨后在今年的4月，同廣東TCL集團簽訂了“票據通”全面業務合作協議。中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行以及上海浦東發展銀行等商業銀行都以創新姿態加入金融產品的市場大戰之中。中國工商銀行繼“電子銀行”、“金融e通道”后，又推出個人網銀業務金融@家，為客戶提供帳戶管理、轉賬匯款、繳費、網上匯市等12大類60余項服務功能。到目前為止，有關資料顯示，工商銀行電子銀行的業務指數已占到整個業務量的25%，就是說，100筆業務中有25筆是通過電子銀行的渠道進行交易的。起步更晚的招商銀行，在發展中逐步形成了以企業網銀、個人網銀、網上支付、網上商城、網上證券五大產品系列為主的網上銀行服務體系，在國內商業中享有較高的知名度。

三、我國商業銀行電子銀行業務發展的主要制約因素

美洲銀行的一份研究報告表明，對于一家商業銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會在1～2年內離開；只擁有定期存款賬戶的企業，30%會離開；而同時擁有定期、活期、網上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%～2%.這項數據揭示了電子銀行和傳統銀行共存的價值所在，顯示出電子銀行業務在現代商業銀行發展中的重要作用。我國各商業銀行紛紛利用電子銀行業務對金融市場重新瓜分，但是到目前為止電子銀行的發展還沒有達到各商業銀行所預計的目標和效果，電子銀行的客戶占總客戶的比例較小、客戶使用的滿意度不高、實際使用率偏低等等，而制約電子銀行業務的發展主要以素有以下幾個方面：

1、市場細分不夠嚴謹、營銷機制不夠健全

目前國內各商業銀行高、低端客戶資源相差懸殊，低端客戶占比過大，客戶資源不容樂觀。面對低端客戶占比較大的現實，市場細分工作不足，客戶結構調整不力，流于一概而論的認識，存在畏難情緒。另外，電子銀行業務的營銷宣傳作為一項長期的工作必須堅持不懈，相形之下，目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業銀行在產品宣傳上的投入乏力也直接影響到產品的深層次推廣，如在街頭難見宣傳電子銀行業務的廣告，產品的市場認知度不高。對于客戶而言，沒有對產品的深入了解，何談“認購”熱情。

2、系統性能尚待優化，產品功能尚待完善

目前，我國商業銀行電子銀行業務，大都表現為將一部分傳統的柜臺業務電子化，所推出的電子銀行產品也大多限于對銀行現有業務的電子化改造。真正的產品創新遠未涉及，創新特色不明顯，沒有體現網絡的根本屬性——靠變化和新穎吸引客戶。產品功能還不能滿足客戶除現金業務外的全部需要。例如有的商業銀行的網上銀行不能辦理分行的一些特色業務（代繳費、外匯寶等）；同時，比之于網上銀行來講，電話銀行業務由于缺乏可視性，所以操作起來相對繁瑣，表現為語音報讀菜單冗長，16～19位的賬號輸入時間過長，造成客戶不必要的話費浪費，影響了客戶使用該產品的熱情。而網上銀行雖具直觀性，但操作計算機本身就要求客戶有一定的計算機操作和Internet知識，由于天津地區電腦的普及程度不是很高，熟練使電腦的客戶人數亦相對較少，加上認識不足、收入偏低等客觀因素，也影響電子銀行業務的普及與推廣。其中主要原因之一是因操作過程中需客戶輸入的內容偏多，客戶感覺不方便，自然就降低了使用熱情，致使部分客戶與電話銀行漸行漸遠。任何事物都有其雙重性，對于系統升級來講，一方面可以加快技術改造的步伐，另一方面，過于頻繁的改版升級，也在某種程度上影響到系統運行的穩定性，并使客戶產生陌生感。對于可以任意選擇服務銀行的企業來講，其稍感不便或使用中一旦出現異常，就會轉投他行，這樣極易導致客戶流失。

3、重視程度不夠，管理措施不足

目前，電子銀行業務尚屬傳統業務的補充手段，所以產生的效益不明顯，直接創收能力仍然顯得薄弱，造成了在重視直接效益指標考核的情況下，支行對難見直接效益的電子銀行業務乏力可推。領導層對該業務的重視程度直接影響著該業務的發展。事實上，電子銀行業務的開展可以在相當大的程度上分流柜臺壓力，緩解柜員勞動強度，并為我們帶來直接的業務收入和高附加值的潛在效益。但由于認識上的問題，柜員在全力忙于傳統柜面業務的時候，面對排隊擁阻和嘈雜人流并無主動推介離柜業務的意識，導致“越來越忙”的“馬太效應”頻出，電子銀行的潛能優勢無從發揮。

4、產品售后服務不到位，市場培育力度差

客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時解決。雖然網絡銀行業務在不斷地創新與發展，但相對于客戶來說，我們產品中的部分功能仍有待改進。比如，企業網銀中一個客戶號下面僅允許一個賬號進行交易，這對于擁有多個賬戶的企業來說，使用網銀進行交易是很麻煩的。

對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務。相當一部分客戶在初次使用電子銀行產品的時候會有這樣、那樣的問題或存在疑惑，在最需要幫助的時候往往不得其門而入，這會極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網絡銀行，不是一個簡單增加睡眠戶的問題。在越來越強調量本利分析的市場經濟環境中，這不僅造成銀行系統資源的無端浪費，更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負擔。從另一個角度講，由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時收到效果，也使得產品調整因缺少市場依據而失去針對性。長此以往，必然制約商業銀行電子銀行業務的發展。

四、發展商業銀行電子銀行業務的對策

1、轉變思想觀念，高度重視電子銀行業務發展。

電子銀行業務是現代商業銀行的發展方向，必將是未來商業銀行核心競爭力的決定因素之一。商業銀行要進一步轉變觀念，明確發展思路，大力發展電子銀行業務，努力轉變經營方式、增強盈利能力、實現戰略轉型。要在營銷網絡加強電子銀行業務的組織機構建設，并在加強規章制度建設的基礎上，積極采取各種有效措施，開展聯動營銷、全員營銷，提高電子銀行業務特別是網絡銀行的客戶數、交易量、提升人工網點替代率，加快電子銀行業務的發展步伐。

2、加強領導管理，落實各項管理措施

商業銀行各級經營管理者要把電子銀行業務作為加強客戶服務手段、豐富產品功能、拓展市場的有力武器。要充分利用電子銀行業務，建立多元化的業務分銷渠道和新的效益增長空間。同時在物質、人員、技術、業績考核方面給予政策傾斜。但在加快業務發展的同時，一定要加強管理，防范風險，落實各項管理措施，形成統一的電子銀行業務規范、業務流程和業務標準，保證電子銀行業務的穩定健康發展。

3、優化系統結構，完善產品功能

目前，我國商業銀行電子銀行業務的經營效益普遍不甚明顯，創新特色不顯著，與國內先進行相比，不能靠變化和新穎吸引客戶，產品功能老化，不能滿足客戶除現金外的全部需要。因此，商業銀行要注重科技投入，大膽引入電子新科技，積極培育推出新產品，有效疏通營銷渠道，提供優質服務，努力創造最佳效益。

4、加大宣傳力度統一宣傳口徑

商業銀行在電子銀行產品宣傳中，應以網上銀行為宣傳重心，采取電視、廣播、報紙和網站等多渠道的交叉宣傳和網上銀行、手機銀行、電話銀行等多產品的集中宣傳等手段，形成本行電子銀行產品廣告系列，不斷擴大本行電子銀行產品的市場知名度和影響力，努力形成本行的品牌產品。

5、健全營銷機制，構建立體營銷格局

一是建立專業營銷隊伍，豐富營銷手段。對不同的客戶實施不同的營銷策略，確立以差別化產品和差異化服務為高端客戶提供貴賓化服務，為中端客戶提供特色服務，為低端客戶提供便民服務的營銷策略。二是以陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外營銷、廣告招貼等方式，構成立體營銷格局，以不斷豐實的營銷手段，使電子銀行產品深入人心。三是完善售后服務，做好市場培育。首先把服務放在第一位，通過多種形式的優質服務，喚醒睡眠客戶，激活盲點客戶，努力減少客戶流失。四是對客戶指定專人負責，提供客戶隨叫隨到的跟進式服務，妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時，通過與客戶的緊密接觸，貼近用戶，查找問題，改進產品，完善功能，樹立品牌，培育市場。

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[關鍵詞]商業銀行投資銀行業務

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業銀行中間業務暫行規定》，進一步明確商業銀行經央行審批后可以辦理金融衍生業務、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業務。這使得商業銀行在現有的政策和法律框架內探索投資銀行業務擁有了巨大的實踐空間和發展空間。

1.大力拓展投資銀行業務，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監會相繼推出信貸資產證券化、銀行間債券市場金融債券發行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權分置改革也穩步推進。資本市場的改革為大型優質企業的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環境的變化，一方面，使得大型企業有更多的機會來發展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業務成為商業銀行在新形勢下滿足大型優質客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業務，是增強商業銀行競爭優勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內的商業銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入，商業銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業務有利于增強國內商業銀行的競爭優勢，主要表現在：通過拓展投資銀行業務可以拓寬收入來源渠道，實現收入多元化，提高風險規避能力；通過對客戶提供存貸款傳統服務的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求，提高銀行客戶服務水平，增強對優質客戶的綜合營銷能力；通過為企業提供財務顧問等投行業務，商業銀行可以更好地了解企業的財務和經營狀況，為商業銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現商業銀行的業務轉型

面對利率市場化改革的深入，國內資本市場的發展，國內商業銀行需要調整其業務結構，實施業務轉型以適應外部市場環境的變化。業務轉型主要是通過大力發展零售業務和符合未來綜合經營的中間業務、增值服務，提高非利息收入占比來實現，而投資銀行業務則是高附加值的中間業務，具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此，大力發展投行業務成為當前商業銀行實現業務轉型、盈利模式轉變的重要手段。

二、我國商業銀行發展投資銀行業務的策略分析

1.平衡好商業銀行投資銀行業務和傳統業務的關系

投資銀行業務，是一項技術含量高、高附加值的業務，其直接效益體現在能夠取得顧問費等中間業務收入，形成新的收入來源；其間接效益體現在能夠促進商業銀行占領新興市場、競爭高端客戶、營銷優質貸款、提高信貸資產質量、化解不良貸款和保全信貸資產等，帶動并促進商業銀行傳統業務發展。

因此，在兼顧投資銀行業務對商業銀行傳統業務的促進，實現各項業務發展規模經濟和范圍經濟的基礎上，商業銀行應將投資銀行業務作為一項主體業務，注重和追求投資銀行業務自身的發展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統業務促進投資銀行業務發展，通過投資銀行業務發展帶動傳統業務發展的良性循環，才能真正體現發展投資銀行業務的初衷。

投資銀行業務的拓展需要與公司業務、同業業務、資金業務等部門進行有效的合作，以充分發揮商業銀行的綜合優勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業務方面具有較強的實力和經驗，我國商業銀行在保證自身權利的同時，應該多向外資銀行學習這方面業務，多開展一些相互交流學習的活動，借鑒他人的技術和經驗來發展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機構建立策略聯盟，并借助其他金融機構的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業務的需求。

3.提高投行從業人員的整體素質，塑造一支優秀的專業的投資銀行家團隊

投資銀行業務是一項高度專業化的智力密集型金融中介業務，需要一支過硬的專業人才隊伍作為支撐，所以，商業銀行既要培養一批精通金融、財務、企業管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產等各方面的專業人才為投資銀行業務發展奠定人力資源基礎。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業務團隊，是實現投資銀行專業化和個性化服務的前提。

4.金融主管部門應完善法律法規，建立風險防范機制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規，但目前國內法律、法規的不健全仍是商業銀行開展投行業務的主要障礙之一。因此，金融主管部門應盡快予以完善，商業銀行也應該規范自身業務，積極參與相關法規的討論與建設。

商業銀行業務與投資銀行業務相融合，需要有效隔離風險。對于金融控股公司，可以根據其主要業務范圍確定具體監管部門，負責對整個控股公司的監管，同時各個子公司監管部門負責對其范圍內的監管責任，明確其業務范圍，禁止一些風險大的業務。建立投資銀行業務的風險管理體系，注意培養員工職業道德和風險防范意識，在業務流程上建立健全風險約束機制、建立內部防火墻，規范內核制度，積極研究創新改善和轉換風險的途徑。

參考文獻:

[1]尹毅飛:我國商業銀行投資銀行業務發展重點研究.金融論壇,2004.12

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[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新

一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀

（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。

（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。

（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“

二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容

隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。

（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。

（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位

各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術

商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。

三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢

(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變

銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變

當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平

正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。

（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢

銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。

各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。

參考文獻：

[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3

篇(6)

【論文摘要】隨著我國富人階層迅速崛起，財富管理的需求不斷增強，因此，中外 金融 機構紛紛把

私人銀行業務（private banking）是指商業銀行以富人階層客戶為目標，以財富管理為核心，向社會富裕人士所提供的一攬子頂級專業化的金融服務和金融產品。起初，私人銀行業務只是向皇室成員提供服務，內容也只是單一的財富管理。隨著世界 經濟 的發展，私人銀行業務服務范圍涵蓋資產管理、投資、資金轉移、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域，私人銀行業務成為了新的利潤增長點和最具發展潛力的業務。 

2007年3月28日，

3、對私人銀行的監管政策還處于空白 

在監管方面，由于私人銀行是一個全新的業務模式，目前國內所有的銀行法規中均沒有針對私人銀行業務的監管和約束，對私人銀行業務的監管政策還處于空白狀態。2005年5月25日，

 

三、促進我國私人銀行業務健康發展的建議 

篇(7)

［論文摘要］本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業務的特征與創新點，分析了我國物流銀行業務的發展前景，在探討物流銀行業務發展現狀的基礎上，提出了物流銀行業務發展的對策和建議。

一、物流銀行業務的特征與創新點。

物流銀行業務的全稱是物流銀行質押貸款業務，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩定、流通性強且符合質押品要求的商品質押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統，將銀行的資金流與企業的物流有機結合，向公司客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的銀行綜合服務業務。

（一）物流銀行業務的特征。1.物流銀行業務的業務特征。物流銀行業務是一般動產質押業務的升華，與一般的動產質押業務的業務特征相比，具有標準化、規范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產品的質量和包裝標準都以國家標準和協議約定的標準由物流公司驗收；規范化則指所有動產質押品都按統

一、規范的質押程序由第三方物流公司看管，確保質押的有效性；信息化的特點主要指所有的質押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統進行，有關業務管理人員都可通過互聯網，檢查質押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務網絡，確保了該行在全國各地開展異地業務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業務具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業務服務客戶可是大、中、小型各類企業，既可以是制造業，也可以是流通業，總之只要這些企業具有符合條件的物流產品，銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業務的信用特征。物流銀行業務能為需要資金的企業提供數倍于原有交易規模的信用額度，這種業務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業務中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業來說，物流銀行業務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網絡全面采用物流銀行業務，對于生產商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業務的風險特征。物流銀行業務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業務的創新點與銀行風險。物流銀行業務可為企業提供部分產品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業務打破了的傳統思維方式，為商業銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創新地引用物流(動產)質押來解決部分企業融資困難的問題。因為物流銀行業務服務的對象比較特別。物流銀行業務的服務對象為缺少土地、房產等固定資產卻擁有較多流動資產的企業，這類企業往往難以滿足現行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業務相對于傳統思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業務本身的創新點，對于銀行來說，這種創新可以大大的降低銀行資產的非市場風險。目前國內各大商業銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業的規范性和整體實力，開展“物流銀行業務”業務，就能調整資產結構降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區域限制與外地的生產商發生聯系，拓展了銀行的業務范圍，在此基礎之上開拓和發展一批優質的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產的收益性。

二、物流銀行業務發展的前景。

（一）中小企業發展為物流銀行業務發展帶來的機遇。物流銀行服務的對象中多數為中小企業，尤其是一些商貿企業，這些企業大都缺乏土地、廠房、機械設備等固定資產來抵押，因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產成品或經銷商品等流動性資產，而物流銀行業務可以以此類資產為抵押為企業提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質押，比如廠方發給經銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質押。據統計，目前我國中小企業數量已占到全國企業總數的99％，中小企業對GDP和工業增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產中，中小企業的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業的融資空間也為物流銀行業務發展提供了機遇。

（二）我國物流業發展使得物流銀行業務發展前景廣闊。擁有目前全球最富有經濟活力的物流區域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發展都非常看好。我國當前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業總數的70%。與此同時，越來越多的國內企業對物流外包的認知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現增長趨勢。當前中國第三方物流市場規模為600億元人民幣左右，預計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發展使得我國的物流銀行業務前景廣闊。

三、物流銀行業務的發展現狀

作為我國金融產品創新的新突破，2004年6月物流銀行業務被廣東發展銀行最早正式推出，這項業務在推出之時得到了國家發改委中小企業司的全力支持，廣東發展銀行在全國10個城市進行了試點推廣，其階段性成果表明物流銀行業務成為了受許多企業歡迎的一種有效的理財工具，在開展此項業務最初的半年間廣東發展銀行已向20多家企業提供了該項服務，業務總金額過40億元。2005年廣發銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司，已與一汽貿易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責任公司、嘉里糧油商務拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業（集團）公司進行全面物流銀行業務合作，支持了200多家經銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。

在北方地區，自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司）主動聯系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業務得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業等生產企業提供了物流金融服務，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業務的功能為生產企業融資2000萬美元。

從全國來看，目前已經有多家銀行開展了物流銀行業務，走在該項業務最前沿的銀行有：廣發銀行，建設銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們為客戶提供的動產質押融資的服務越來越多。總體上來說，我國物流銀行業務的發展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規模效應、非理性定價、操作不夠規范、業務品種相對較少、服務意識淡薄，尤其是國有大銀行對此項業務的重視不夠。

四、我國物流銀行業務發展的對策和建議。

（一）引導各類主體加入物流銀行業務市場。各類金融機構應該在物流銀行業務市場發展的戰略分析上，根據自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發展該項業務的優劣勢，不能盲目的開展和發展此項業務。從可提供物流銀行業務的金融主體來看，有絕對優勢和比較優勢的金融機構在物流銀行業務上可采用積極的市場擴張戰略。目前物流銀行業務已經在國內貨幣市場開創了良好的局面，但提供此業務的主要金融機構為商業銀行，而物流公司、擔保公司、財務公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業務的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業務以更快的速度發展。

（二）物流銀行業務營銷策略。目前我國的倉單質押處于起步階段，單項融資額過低導致銀行、物流企業的操作成本升高，影響了銀行和物流企業開展這項業務的積極性，這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區制造業和物流的發展，倉單質押的利潤率肯定會提高，隨著融資額的擴大，將會產生規模效應，效益將會逐步增加。從另一個層面去理解，對于這項業務的貸方——中小企業來說，由于當前整個市場的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用，所以質押監管對其有著不可替代的作用，直接影響企業的發展，在此情況下中小企業將愿意為倉單質押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業務的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業銀行開展物流銀行業務，要以生產商、經銷商和物流商的需要為中心構建市場平臺，如何搭建自己的市場平臺，則是銀行必須在經營理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業保持良好的關系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業務融資2000萬美元的出現就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作，和鄰近地的物流企業保持了較好的合作關系。此外，銀行必須設立科學的業務審批制度，廣發行南京分行授信管理部強調“物流銀行業務是一項新業務，為有效規避風險，銀行對企業的審批相對嚴格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業務審批中應該注意具體問題具體分析，要反對一刀切的作風。