序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯網金融趨勢范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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另一方面一些優秀企業也在積極探索

 

市場的生存空間和變革之道

 

2016年可以說是互聯網金融的監管之年，政府整頓式監管，市場唱衰，資本冷卻，以P2P模式為先，開啟了倒閉潮，整個行業面臨信任危機。然而，依然可以看到，互聯網金融在壓力之下，一方面走向合規，另一方面一些優秀企業也在積極探索市場的生存空間和變革之道。

 

中央財經大學教授、金融法研究所所長黃震：計算機網絡互聯網金融的發展趨勢

 

關于未來互聯網金融走向何方，相信很多人既帶有疑問、困惑，也帶有擔心，更有期待。

 

近三年以來，互聯網金融跌宕起伏，引發來政策層面的關注。互聯網金融是以技術創新驅動的一場金融變革。黃震表示，“首先，互聯網金融的發展在中國，處于一個二元金融格局。”即正規金融和非正規金融，二元結構到今天依然沒有被打破，相信未來必然會被打破。這或將依賴于技術，即靠互聯網技術打破。原來的二元經濟結構的外在經濟特征，因為有了利率統一為市場化后，監管套利的空間在減少。

 

2015年這些熱詞在媒體上非常流行，這也反映了未來的走向。互聯網金融，未來三年有以下發展趨勢：

 

第一，傳統金融機構唱主角。為什么?1、原因是我們的金融消費者不成熟。在中國整個金融市場不完備的情況下，能夠信任誰呢?信任由國家信用背書的正規金融機構。

 

2、錢現在很多，相對安全的還是銀行等金融機構。因為過去我們一致認為，大而不倒，是國家做信用背書。

 

3、傳統金融機構也在進行互聯網金融的轉型，而且動作越來越大。移動金融已經很方便了。

 

第二，互聯網金融企業面臨大洗牌。有人說互聯網金融行業將遭血洗，為什么會出現這樣的情況?過去監管思維是強政府思維，但是改革開放三十年以后，其實我們已經出現了弱能力，想干的事情很多，但能做的事情很少，經常出現一放就亂、一管就死的現象，關于怎么破解這個困局，到現在沒有找到更好的方法。但重要的是我們的這個行業魚龍混雜良莠不齊，需要進行一個優勝劣汰。

 

第三，產業巨頭紛紛涉足互聯網金融。大家都看到了這個大趨勢，像海爾、碧桂園等傳統企業都來做互聯網金融，互聯網金融主要的路徑是什么?產業鏈金融、供應鏈金融、消費金融。

 

第四，行業生態鏈逐漸建設完整。生態的發展要將從政策、為更多的第三方服務、和整個生態形成一個相互的關聯。

 

第五，資本追逐創新的平臺。過去互聯網金融出現這么多問題，很多是同質化造成了惡性競爭，所以需要有差異化，有真正獨特技術的平臺。互聯網金融是個技術活，最底層的技術就是ICT技術，在這方面如果有獨門絕技才可以。

 

第六，整個政策環境會有很大的改變。互聯網在2015年到2016年，最大的變化是政策環境的變化，市場環境沒有太大變化。

 

第七，監管。現在監管正在落實中，九龍治水各管一段，這種管法恰恰跟互聯網金融不太適應。互聯網金融就是跨界，現在回到各管一段很難，但監管還是在不斷的改進過程中。

 

第八，行業自律更加有力。現在有很多打著互聯網平臺的名義，做線下金融是偽平臺，很多互聯網偽金融專家，偽協會組織，因此迫切需要加強行業自律。

 

第九，消費者權益保護。這一體系會日益成熟，但道路還很漫長。金融消費者現在非常需要教育，更主要的是需要學習，解決糾紛的機制要更多在網上實現。網上仲裁現在已經開始探索這些方式，中國互聯網金融真正發展的基礎就在金融消費者，要成為理性的負責的，并且具有有意識的風險承受能力的消費者。

 

第十，國際交流互動更加頻繁。互聯網是無國界的，現在美國人也到中國進行交流。英國和各地方也在學習中國怎么做互聯網金融。

 

易寶支付CEO唐彬：在冬天里尋求機遇

 

今年，對整個互聯網行業來說，是一個無比寒冷的嚴冬。而2000年初時，是互聯網的第一波冬天，從那個冬天挺過來的企業成為了今天非常有影響力的企業，例如E-bay。

 

現在正值冬天，時間可能會久一點，到之后的三年、五年都有可能。在這一輪嚴冬中，偉大的企業正在醞釀，冬天其實是一個最好的時機，是大自然給我們休養生息醞釀未來的時候。

 

而如何挺過去，唐彬認為重要的有三點：

 

第一回歸本源，本源是客戶。當企業認為客戶是投資人，把PPT寫得很棒，表面很光鮮把錢融過來，但是，現在是互聯網冬天，資本是嫌貧愛富、錦上添花的，大部分投資人暫時不投了，真正能給你錢的不是投資人是客戶，所以要回歸客戶，這是做商業的根本。

 

第二回歸金融。有人以為做金融就是靠創新把客戶服務好就夠了，其實還不行，還需要服務金融行業的監管機構。

 

今天互聯網金融為什么碰到很多困難?

 

一方面是行業發展早期良莠不齊劣幣驅逐良幣這一問題，制度安排不到位;另一方面是價值鏈沒有成型，比如資金存管，資金存管不好，沒法相信。它的傳統模式是傳統經濟，互聯網長尾原則。這時借鑒第三方支付是怎么成功的，到今天中國零售市場里，80%零售市場，銀行只是后臺的接口而已，今天10張機票里有8-9張是易寶支付的，因為易寶在后臺，整個支付作為基礎金融解決了。P2P作為理財市場，資本市場怎么被引進?現在最大痛點之一，銀行服務不好，新興的支付行業有機會。

 

現在互聯網金融進入冬天實際上是給我們時間沉下來理性地思考，然后休養生息、醞釀未來的新的生機。冬天里面很多劣幣會被互聯網金融冬天淘汰掉，真正有技術實力的、以客戶為中心的也能沉下來的企業，等待兩三年的時間，到春天一來時就會上大臺階，就像當年的谷歌在2003年上市。相信2018年互聯網金融會有一波企業上市。幾十年一放就亂、一改就死，金融是為商業服務的，金融是為生活服務的，金融不能靠抵押要靠技術，這就是冬天里面希望的改變的。

 

麥子金服COO楊恒：從互聯網金融到金融科技的進化

 

互聯網金融在2009-2014年的七八年間，整個行業在飛速地發展，是一個變化與演變的過程。在向垂直細分和縱深分化的過程中，整個產業鏈非常復雜，但生態結構已經開始逐步完善起來，從監管機構到P2P平臺，再到傳統小貸公司，以及有場景的電商平臺的滲透滲入，包括資金監管和需求。這幾年的時間里，中國互聯網金融行業產業開始逐步完善，各個玩家在夯實自己的基礎，在打造產業鏈的布局。

 

此時的麥子金服也在做一個轉型就是移動化和垂直化。在整個5年的時間，把所有的資源進行了移動化，產品進行移動化、場景進行移動化，垂直化布局。這個其實只是一部分，他們目前的整個資產的結構，包括產業鏈的布局。

 

隨著行業的發展，整個中國互聯網行業進入到從萌芽到發育的過程，核心的關鍵詞是垂直化，向細分領域、向整個行業的縱深進行延展，開始初步形成原始的叢林，像一個叢林社會一樣，里面的動物包括植物，結構非常多，生物多樣性在這個階段發展地非常明顯，開始進入野蠻生長的階段。

 

類似于團購行業，未來一定是幾家從角逐中優勝。資金端的整合，狀態、產業程度要比資產端整合程度要大很多。對于資產端來講，每一個資產端面對的是細分的市場、細分的產業，對于資金端，面對同一個人群，面對整個中國廣大有投資理財需求的用戶，市場同質化程度更高，互聯網金融未來幾年會是這么一個演變的趨勢，向垂直化、長久化的生態平臺過渡，由此進入繁榮的階段。

 

在這樣的趨勢下，金融科技就成為了互聯網金融的另一個發展方向。一種是為金融公司提供技術服務的公司，包括硬件、軟件及風控體系等科技能力或解決方案，還有一種是采用互聯網技術等手段開展金融服務的公司。

 

戰略方向朝著這個方向走，核心是技術架構怎么搭?

 

規劃層核心有四點。第一，未來要做金融資產綜合交易平臺。目前市場上金融資產類型非常多樣，例如通過統一的平臺接入技術的服務框架，包含到目前整個中國市場當中，所有類型的金融資產類型;第二，當把這些更多類型的資產對接進來之后，麥子金服的用戶和多賬戶體系是能打通的，包括基金賬戶、理財賬戶，或者類似像保理P2P資產賬戶要全部整合在一起。在基礎平臺上會形成多業務線、多產品線、多事業部，最后希望和業務線和合作方做金融技術服務輸出。

 

此外，在《財經界》記者會后采訪中，楊恒回應外界認為我國互聯網金融的國際地位名不副實時表示：“從整個互聯網大的產業來看，現在中國互聯網產業并不比世界上任何一個國家的互聯網弱，甚至在很多領域中國互聯網是領先于全球互聯網的，全球來講美國和中國兩個國家的互聯網是最強的，但是會發現一些局部領域，甚至中國開始反超，以前叫做copy to China，現在搞反了，現在中國互聯網領域包括認知、技術，尤其商業模式向美國輸出，中國可能在技術研發能力確實跟美國有差距，但是中國最擅長商業模式創造以及運營效率，現在有這么一個趨勢，這是一個大的產業背景。”

 

具體說到互聯網金融，他在與美國同行交流后得出結論，我們跟美國同行技術上基本一致，包括債管體系，甚至包括人工智能，人工智能在整個互聯網金融行業里面的應用，目前來看還是非常早期，目前最深入的切入點在智能投顧，智能投顧可能在人工智能在互聯網金融里實踐當中的第一步，目前來說，在美國和中國，我們起步時間差不多是一致的，而智能投顧要想真的在互聯網領域里面，更多是財富管理端要想應用好，取決幾個條件：

 

一是資產類型足夠豐富，如果資產類型不足夠豐富無法做理財需求的金融匹配，這個角度美國在這個方面會有一些優勢，因為他的金融體系更發達，金融資產類型更多，這不是技術上面的差距，而是金融頂層的差距，更多是在技術層面是兩個概念。

 

二是大數據計算上，智能投顧，目前大數據計算，中國擁有的數據計算能力更多的是在BAT和其他大的互聯網公司，他們擁有的數據量更加龐大，但仍然屬于剛剛才開始起步的狀態，智能投顧概念真正開始流行并且進入到一個實踐階段，主要還是在2016年一季度，現在還遠遠可以到蓋棺定論的時候，誰領先誰，這個行業發展太快了，不跑個三五年真的很難跑出相對領先地位的玩家。

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【關鍵詞】互聯網金融；現狀；趨勢

一、互聯網金融的主要發展模式

金融是現代經濟的核心，沒有資金支持企業很難發展。目前，互聯網金融形成了以第三方支付為代表的多種互聯網金融模式，使互聯網金融得到了快速發展。

1.第三方支付

第三方支付是當前金融支付市場的重要組成部分。第三方支付就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。第三方支付平臺的優勢主要在于其服務于公眾日常生活消費中的小額高頻的支付服務，成立至今擁有大規模穩定的用戶群體。據統計，截至2016年，中國已經有270家企業法人持有了第三方支付牌照。

競爭使得第三方支付公司不斷開展業務創新，通過條碼等技術手段實現了近場支付的功能，比如支付寶、微信等二維碼掃描支付，極大便利了人們的生活。同時，第三方支付企業提供的服務與銀行有越來越多的交集，涉足銀行長期占領的行業，比如公共事業繳費、金融業、教育業等。

2. P2P網絡貸款

P2P是指借貸雙方通過第三方網絡平臺進行資金借與貸，借貸人通過網站平臺尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔風險，并在所有信息中選擇低利率借款；其性質上屬于小額民間借貸，方式靈活，手續簡便，是現有銀行體系的補充。P2P網絡貸款的發展對于緩解中小企業融資問題具有重意義。

2007年，我國第一家小額借貸網站――拍拍貸成立后，多家P2P網絡借貸平臺如雨后春筍般接踵而出，根據網貸之家統計數據顯示，截至2016年7月份，全國累計共有5902家網貸平臺，2016年1-7月累計成交量為11750.04億元。

3.眾籌

眾籌融資即大眾籌資或群眾募資，指項目發起人利用互聯網平臺作為中介，把自己的創意通過文字、圖片或音頻等形式介紹給眾多潛在投資人，取得投資人的認可后獲得募集資金。與傳統融資方式相比，眾籌融資方式更加開放，項目能否獲得資金支持，也不再由其是否能夠創造令人滿意的利潤作為唯一標準，只要客戶看中這個項目，就可以通過眾籌方式籌得資金，為許多小經營者或初創公司提供無限的可能。2014年《私募股權眾籌融資管理辦法》頒布后，我國眾籌產業得到了進一步的發展。

二、互聯網金融發展趨勢

1.互聯網金融與傳統金融融合共生趨勢

目前，圍繞互聯網金融發展問題的爭論越演越烈。首當其沖的便是：互聯網金融是否會取代傳統金融？其實不然，傳統金融機構多年來建立的地域資源與良好信譽依舊無可撼動。隨著中國持續推進經濟體制改革，深化金融改革，互聯網金融將獲得較大發展；在這樣的環境下，傳統金融機構勢必要進行創新，調整經營策略，同時不斷加強與互聯網的合作。將來，銀行將不斷提升服務質量，業務模式也會更貼近客戶、更加人性化，以此保障自己的地位。證券交易的電子商務化也會利用互聯網技術借用各種通道業務進行不斷的創新和發展。而各大保險公司也不斷探索網上經營業務模式，有望在未來的幾年內得到快速發展，形成線上線下結合的新型保險營銷模式。通過以上分析，互聯網金融雖然發展很快，但絕不會取而代之。同時，面對互聯網金融創新的來勢洶洶，傳統金融行業也會努力汲取教訓，完善自身的服務，提高競爭力。我們可以預見的是，未來，雙方將會在業務上相互補充，實現逐步融合，從而提升整個金融體系的效率。而馬云也認為，未來的金融有兩大機會，一是金融互聯網，金融行業走向互聯網；二是互聯網金融。

2.第三方支付移動化

移動支付是指通過移動電話、平板電腦等移動終端設備發出數字化指令為商品或服務交易進行資金支付、轉賬等資金流動活動。近年來中國智能手機廣泛普及，為行業的發展提供了基礎的保障。同時新的支付技術不斷涌現，如二維碼、指紋、人臉識別支付等各類創新支付方式，為消費者支付帶來極大的方便。消費者之所以選擇移動支付，除了它能夠避免假幣難以識別的弊端以外，還因為它縮短了交易時間；而縮短交易時間即提高了資金流通速度。在移動支付中，手機作為工作家庭兩者的必備品，它的可攜帶性和優秀的信息處理能力能夠符合遠程支付和近場支付的技術要求。

3. P2P資金價格呈下降趨勢

P2P市場規模在近兩年仍處于較高增速，大部分原因在于一些實力雄厚的民間金融機構對P2P網絡借貸表現出極大的興趣，同時也在積極的謀劃轉型為P2P網絡借貸平臺，從而推動P2P網絡借貸規模大幅上升。隨著P2P網絡借貸市場規模的不斷擴大，資金價格即借款利率將呈現下降趨勢。這是由于人們對于P2P網絡借貸的認知與接受度不斷增強，那么進入P2P網絡借貸市場的投資者數量也會相應增加，如果資金供給充足，優質借款項目將不斷增多，借款利率自然會下降；其次，隨著平臺數量的激增，行I競爭的加劇，借款人有機會獲得更多的議價空間。

4.眾籌與產業的融合日益加強

眾籌融資解決了一些企業尤其是小微企業的資金籌集問題，也有力地支持和鼓勵了社會個體和企業進行自主創業。我國眾籌融資當前狀況雖然離發達國家還有一定距離，但發展潛力巨大，與各產業的融合也不斷加強。2015年動畫電影《大圣歸來》在上映期間收獲9.56億票房，創下了中國動畫電影最高票房。這部動畫電影正是一個影視股權眾籌項目。除了文化產業，還有農業、服務業等與眾籌結合，也呈現出良好的發展趨勢。

參考文獻：

[1] 數據來源：比達咨詢，《2016中國第三方移動支付市場發展報告》，2017.

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【關鍵詞】互聯網金融；成因；趨勢；分析

如果說，金融危機意味著挑戰；那么，新的技術便意味著機遇。歷史的經驗告訴我們：危機，既是變革的背景，也是變革的動力。伴隨著互聯網和移動通信技術的快速發展，我國互聯網金融產生了。什么是互聯網金融呢？當前尚無明確的、獲得廣泛認可的定義。這里緣引《中國金融穩定報告（2014）》對互聯網金融的定義：互聯網金融是互聯網與金融的結合，是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。自2013年起，互聯網金融熱潮便蓬勃興起，各種不同類型的互聯網金融產品猶如春筍般破土而出，如支付寶、比特幣、陸金所等，它們滿足了不同客戶的金融需求。目前，我國互聯網金融的主要業態為第三方支付、金融互聯網化、P2P網貸、眾籌融資、互聯網貨幣以及基于大數據的征信和網絡貸款。

一、互聯網金融的成因

我國互聯網金融為什么會產生呢？與其他行業一樣，互聯網金融也是通過銷售自己的產品來滿足它們自身的需要和客戶需求，從中獲取利潤，并實現利潤最大化。

1.金融市場需求的變化拉動互聯網金融產生

近年來，金融市場上的個人和金融機構面臨著經濟環境的巨大變化，最顯著的變化就是利率波動性的日益增強，這改變了金融產品的需求狀況。利率的大幅度波動產生巨額資本損益，并增加了投資回報的不確定性。與利率走勢和回報率的不確定性相關的風險就是利率風險，隨著利率風險的上升，就會加大對能夠控制這種風險的金融產品和服務的需求。這種市場需求促進了金融機構和非金融機構對于具有盈利性金融產品和服務的研發，從而拉動我國互聯網金融的產生。

2.信息技術的迅猛發展為互聯網金融提供了條件

推動互聯網金融產生的供給中最為重要的變化就是計算機和通信技術的迅猛發展，這種技術就是我們所說的信息技術，它不僅降低了處理金融交易過程的成本，使得金融機構能夠從這種為公眾創建新型金融產品和服務的過程中獲取利潤，而且降低了投資者獲取信息的難度。這為互聯網金融的產生提供了條件。

3.政府監管促使互聯網金融產生

在日常融資過程中，會出現很大一部分中小企業不能從銀行借到錢的現象，是因為在利率管制條件下，傳統金融機構出于成本層面的考慮，不情愿為中小企業貸款；相同條件下，只有做大額、中額貸款，才能得到理想的經濟效益。這使人們不得不尋找新的融資方式，互聯網金融便產生了。所以，政府的監管在一定程度上促使互聯網金融產生。

4.政府的鼓勵和支持使互聯網金融迅猛發展

在2015年的政府工作報告中，總理提出：“制定‘互聯網+’行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場。”政府的鼓勵和支持極大地促進了我國互聯網金融的迅猛發展。

二、我國互聯網金融發展的趨勢

1.互聯網金融產品終端化和移動化

移動終端由于不受地點空間的限制，具有安全、便捷等特點，它還可縮短交易時間。對客戶來說，縮短交易時間便有更多的時間去做其他事情；對商戶來說，縮短交易時間意味著提高資金流通速度和增加交易金額。因此，互聯網金融產品在未來將朝著移動終端不斷發展。

2.互聯網金融征信體系建設加快

《征信業管理條例》規定：“征信業務是指對企業、事業單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工并向信息使用者提供的活動。”互聯網金融征信體系將會是互聯網金融乃至整個互聯網社會的核心基礎設施，在未來互聯網金融模式不斷發展的過程中，對征信的需求將變得更加迫切，有關部門將會統籌加快建設進程，加強對互聯網金融征信體系方面的研究，完善與互聯網金融相關的征信制度建設。

3.互聯網金融監管體系規范化

任何金融創新都能帶來效益和風險，互聯網金融也不例外。互聯網金融領域的一些業務已經頻發風險，這是因為互聯網金融快速產生以及行業惡性競爭，但沒有相關針對性監管措施。在未來互聯網金融業務發展到成熟期的時候，監管部門將會頒布實施行業規范、加強行業自律，政府也將會頒布相關專門法律對互聯網金融實施宏觀監管，使我國互聯網金融健康、持續發展。

4.新技術的不斷產生和應用

互聯網金融快速發展的重要前提條件之一是計算機網絡、相關軟件系統與電腦程序相互對接。在未來的發展中，人們將會不斷研發先進的、具有自主知識產權技術，并將其應用于互聯網金融當中，不斷加強網絡安全防護體系，讓互聯網金融產品更加智能、安全。

參考文獻：

[1]中國金融穩定報告（2014）[R].2014-4-29.http：//.

篇(4)

中

國互聯網金融業態發展多年，如今已經到了一個十字路口。一方面，中國互聯網金融在全球處于領先的地位，另一方面，這個業態本身又存在諸多的問題。

從目前的發展來看，幾類技術是當前的熱點。第一類是人工智能技術，第二類是區塊鏈技術，第三類是大數據技術。這些技術都是美好的傳說，但是如何能讓技術更好地服務金融消費者，這不僅是行業關注的問題，也是監管層關注的問題。

近期，國務院辦公廳公布了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，這是保證行業健康發展的重要文件。在政策逐漸到位，行業發展越來越規范的當前，互聯網金融未來將如何發展？

首先，從全球發展和全球ICT（Information Communications Technology，簡稱ICT）治理的角度講，互聯網金融改革的核心是互聯互通。國際上從兩個方面進行互聯互通。

一方面是從制度安排上，打通監管的籬笆，以更高的標準、更規范的要求、更有效的措施來建立互聯網金融的全球監管體系。這一次整治方案只是完成了萬里的第一步，為建立國際模式和范式打下了良好的基礎。另一方面要實現技術方面的聯通，要發揮技術優勢。國內平臺式技術是有前瞻性的，點對點技術在國際視野中也不分伯仲。

通過與全球對接，中國將會構筑一個全新的互聯網金融生態，這個生態可以使消費者獲得更大的改革紅利――金融深化的紅利和技術發展的紅利。因為中國市場有別于全球其它地區，中國消費者是對智能手機高度依賴的一個消費群體。發展的不規范將是消費者的致命硬傷。

相反，在國外市場，有四類技術并行使用：一是消費者仍依賴傳統的金融網點；二是模擬技術；三是用數字技術；四是平臺+智能技術模式。這四類技術同步發展。但是在中國，市場呈現出單一發展狀態，發展速度遠遠超乎想象。

這說明，中國金融的數字化和智能化夢想一定會較快實現，但目前必須經過“補短板”階段。

其次，當前互聯網金融發展的重點已經不是以技術為導向，也不是以盈利模式為導向，而是以消費者為導向。消費者是這一輪金融產品開發的重點，開發的目標是供需兩利，化繁為簡。簡而言之，客戶要獲得“傻瓜式”的便利服務，依靠數字技術能夠“自服務”；金融機構要在嚴格監管的前提下，將冗雜的信息、無用且有害的信息擠出去，將有用信息按照需要推送到消費者的手機上。金融機構從制度、技術和產品開發上逐一提升客戶體驗，讓中國消費者享受全球一流的數字服務。

最后，金融的未來一定是體現在技術上。平臺技術和點對點技術歸根結底是通過智能技術來增強客戶粘性。包括兩種方式的處理――對稱信息決策和非對稱信息決策。其中，對稱信息決策首先是保證數據量足夠大且可靠，然后才是進行對稱信息決策。而非對稱決策是指信息量超乎想象，利用專業的技術和機構，辨別有用和有效信息，忽視低價值信息，以實現更加有效的決策。一般情況下需要可靠的第三方去進行信息處理。

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【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行

互聯網金融的早期雛形早在1995年就出現了，世界上第一家互聯網銀行建立在美國，也就是美國亞特蘭大安全第一網絡銀行。但是由于西方國家的金融行業發展較為完善，因此在西方國家的互聯網金融并沒有真正的發展起來。而在我國由于金融市場的弊端存在，傳統金融主體對于資源配置的基礎性作用并沒有得到很好的實現，互聯網金融的出現正好彌補了市場的需要，因此發展迅速，成為我國金融發展的重要一極。

一、我國互聯網金融快速崛起的原因

在我國，互聯網金融能夠出現如此迅速的發展離不開市場的綜合效用。首先是市場對于資金的需求量非常大，而能夠獲得資金的渠道非常有限，有調查顯示，在2015年我國需要無抵押貸款的群體占到了貸款群體的50%以上，而商業銀行的嚴格要求使得這部分人群的需求得不到滿足。其次是互聯網金融的發展受到了政府的大力支持，政策的支持和各級政府的支持使得互聯網金融在寬松的發展環境中茁壯成長。再次是我國互聯網的發展，互聯網尤其是以移動客戶端為代表的互聯網的發展為互聯網金融發展提供了豐富的渠道和資源。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網金融的強勁發展勢頭給資本市場帶來了巨大的變化，資本的流動變得更加便捷和迅速，資源配置的效率也變得更加的快捷，互聯網金融在發展的同時也給傳統金融行業的代表者銀行帶來了巨大的挑戰。

（一）銀行的中介地位受到影響

互聯網金融的發展是基于互聯網發展起來的，因此在資金流動的過程中時間和空間的限制被降低到最低，銀行的傳統金融中介的角色并逐漸的取代，銀行的支付功能被不斷的降低，互聯網金融以其極低的交易成本和極端便捷的支付手段完全打破了傳統銀行的支付壟斷，并逐漸快速的占領市場份額，銀行在支付端的優勢被逐漸抵消。

（二）互聯網金融很好的彌補了銀行的功能缺陷

互聯網金融的發展基礎是互聯網，互聯網在信息處理方面的優勢在互聯網金融行業得到了很好的利用，互聯網在互聯網金融發展的過程中充分充當信息中介的角色。傳統銀行業務中，銀行對于客戶的信息處理往往都是客戶的身份等指標信息，但是在互聯網金融時代，客戶的相關性信息都能夠得到運用，利用大數據分析，互聯網金融企業能夠根據對于客戶習慣等信息的分析找出潛在需求，并定制最適合的服務形式，這樣既能夠有效的利用資金，又能夠完美的實現客戶的需求和期望。

（三）互聯網金融給商業銀行產品創新帶來動力

互聯網金融的快速發展為金融市場發展帶來了活力，但其極高的效率也給銀行帶來了巨大的壓力，互聯網金融企業的產品更新速度很快，這就倒逼這傳統的銀行必須在企業的內容上和形式上都要加快創新。商業銀行在經歷了銀行主宰市場之后逐漸轉向了以服務客戶為重點的服務中來。互聯網金融帶來的巨大沖擊給傳統商業銀行敲響了警鐘，如果傳統商業銀行不在產品和服務方面進行改進，那么金融市場的格局就必然發生巨大的變化。因此銀行必須有相應的積極的應對措施來應對互聯網金融帶來的壓力。

三、銀行應該如何應對互聯網金融發展帶來的挑戰

（一）商業銀行應該積極推出互聯網金融戰略

在如何激烈的市場競爭環境下，商業銀行必須在互聯網金融發面加快涉足和發展。必須加快商業銀行自身的技術升級，在服務客戶群體方面進行革新和改變。近年來很多的商業銀行都在相應的互聯網金融方面做出了大的努力，比如中國工商銀行的“融e 購、融e 聯，融e行”三大平臺，分別在電商、通信和直銷銀行方面進行突破，構建全方位的互聯網金融體系，成果顯著。在不斷的實踐后發現，商業銀行網絡渠道的完善給商業銀行的業務帶來了巨大的變化，通過銀行互聯網渠道進行交易的客戶數量在不斷的增加，商業銀行在互聯網金融方面的涉足更加的深入，對互聯網金融的發揮也有了明顯的話語權。

（二）銀行加快線上線下的融合

互聯網金融企業在市場競爭中的優勢是企業在客戶和數據方面的優勢，而傳統商業銀行的優勢則顯現在其完善的產品和充分的線下經驗方面。商業銀行在不斷加快自身的互聯網渠道建設的同時也在不斷的進行線上線下資源的整合。主要體現在商業銀行在銀行網點的網絡覆蓋和互聯網金融安全的建設方面。當前我國的各項政策也非常的支持互聯網金融和傳統商業銀行的融合，希望依托互聯網金融帶來的競爭充分釋放商業銀行的優勢和潛力。

四、未來發展建議

雖然目前商業銀行在很多方面進行了革新，并積極的向互聯網金融企業學習經驗，但是面對互聯網金融極端迅速的發展態勢，銀行能否適應其發展而不超越還有待進一步探討。

（一）維護二者共存的市場局面

傳統商業銀行的壟斷造成了其服務質量的不完善，而互聯網金融的發展使得銀行逐漸改善其服務。但是如果互聯網金融獨占市場，以目前的金融安全環境來說，會給市場帶來巨大風險。因此既要維護商業銀行的穩定，又要保證互聯網金融的發展，二者和諧共生。

（二）控制互聯網金融風險

互聯網金融的高速發展給法規和政策的制定提出了非常高的要求，同時互聯網金融的發展有著非常大的偶然性和創新性，風險也隨之產生，雖然目前商業銀行的輔助在一定程度上起到了作用，但是這仍然不能使得這種風險明顯的降低，因此如何有效的對這種風險進行控制是一個重要的課題。

（三）加強合作，不斷進行創新

目前互聯網金融和傳統商業銀行的競爭態勢沒有得到根本性的改變，目前如何中和二者的優勢，并實現化學作用有待進一步探討。目前互聯網金融企業的金融產品更新速度非常快，但是任何一項產品的質量和市場接受程度都要接受市場的檢驗，滿足市場的多方面需求，互聯網金融企業有著明顯的效率優勢，而傳統商業銀行有著明顯的市場和經驗優勢，這二者的結合將毫無疑問的為未來我國金融市場的發展提供強勁的動力。

參考文獻：

[1] 孫國茂.互聯網金融：本質、現狀與趨勢[J].理論學刊，2015（3）

[2] 彭迪云，李陽.互聯網金融與商業銀行的共生關系研究及其互動發展對策研究[J].經濟問題探索，2015（3）

篇(6)

【關鍵詞】互聯網金融；互動；融合；思考

一、互聯網金融

隨著全國經濟的迅速發展，互聯網與金融業的關系日益密切，兩者之間相互融合，互聯網金融時代已經到來。馬云在外灘金融論壇上說過：未來，互聯網和金融將不斷融合，互聯網企業做金融，叫互聯網金融；傳統銀行深化互聯網，叫金融互聯網。招行前行長馬蔚華說過互聯網金融是利用互聯網技術發展的金融。從不同的角度來看，互聯網金融是不一樣的。單獨來看，金融并不代表消費者的最終需求，它是屬于商業交易，不能解決消費者生活方面的各個需求，而互聯網與金融的融合卻解決了這一問題。比如，滴滴打車中的“專車”，如果綁定了信用卡，下車結算最終費用時，系統會自動從綁定的信用卡中扣除費用，可以看出互聯網金融時代的到來，使得金融改變了自己的位置，成為商業交易的最后一環。另一方面，在互聯網金融的推動下，金融行業的組織體系和金融市場的方式也在發生著深刻的變化，使互聯網與金融得到了完美的結合。互聯網金融可以說是近幾年來一個新興的行業，它是對傳統金融的改變與創新，也是互聯網與金融互動與融合的結果。

二、互聯網金融時代的互動與融合

1.金融企業利用互聯網平臺開展不同的營銷模式

互聯網金融已經是一個不可阻擋的發展趨勢，金融企業如何應對互聯網金融時代的到來而獲得自己的發展是重中之重。一些大數據、云計算和移動客戶端等催生出新的消費者模式，改變著金融企業與消費者之間的交流方式與交易模式。金融企業利用互聯網這一平臺也開展了符合自己發展特點的不同的營銷模式，使互聯網金融進一步得到深化與提高。

金融的本質就是經營信用和信任，取得消費者的信任是金融行業市場人員必須做到的要求，互聯網金融時代為金融企業提供了互聯網這一有效的平臺。為了取得金融市場上的競爭優勢，大中型金融企業頻頻利用情感營銷，以實現品牌與消費者情感上的互動，達到互聯網與金融的互動與融合。美利金融在2015年的時候了一個品牌形象宣傳片：演員黃覺樸實獨白演繹“我是個Loser嗎？我有時候會問自己……”黃覺在廣告片中可以說是本色出演，將自己的日常生活和工作狀態淋漓盡致地呈現給廣大觀眾，在喧鬧的片場中被大聲喚醒，拖著疲憊不堪的身軀不停地接戲，即使再累都要繼續。因為他是一位丈夫，是一位父親，他必須承擔自己應有的責任。片尾，黃覺說道：“一個平凡的演員，撐著一個還算合格的男人和一個挺安全的家庭，我覺得我還行。”最后點出宣傳片的主題：用更多金融可能，支持更美麗的人生，美利金融。這個宣傳片使人們對生活與工作、人生與理財產生思考，引起人們的情感共鳴，同時也讓人們記住了美利金融這一品牌概念。情感營銷是可以引起消費者的情感共鳴，實現金融宣傳與交易，因為不論是處于傳統營銷時代，還是處于數字營銷時代，成功的營銷都是可以直擊人的內心。這樣的營銷是在充分了解消費者真正需求的基礎上，通過直擊內心的內容，引發消費者間的情感共鳴，從而使消費者接收品牌信息進而接受品牌。不僅是情感營銷，還有視覺營銷、品牌代言、視頻營銷等等都是金融企業利用互聯網這一開放自由的平臺而采取的不同的營銷模式，極大地調動了消費者對金融的熱度與積極性。金融企業一改之前不變的觀念與金融服務，順應了互聯網金融時代的發展趨勢，增強了消費者對金融企業的信任度，實現了互聯網與金融的互動與融合以及互利互惠的利益要求。

2.金融業的互聯網化

金融，相對于互聯網這一個新的行業來說，是一個古老的行業，但兩個行業最本質的特點在于融通，主要體現在金融是財富的融通，而互聯網是信息的融通。所以，互聯網與金融相輔相成，互動與融合是互聯網金融時代的競爭新格局。金融業面對這一新格局也做出了多方面的努力，逐步向互聯網化轉變。

（1）多元化具體化的金融服務

隨著互聯網技術的廣泛應用，傳統金融行業的弊端日益顯露，相比較而言，互聯網具有低成本、高效率，更新速度快等特征，所以互聯網與金融得到迅速的融合。互聯網金融的核心優勢在于，金融行業能夠使用互聯網的手段與工具來提升金融業效率，改善用戶體驗，使金融服務更加多元化與具體化。百度和中信銀行聯合成立了“百信銀行”；平安集團金融業務上在互聯網化的基礎上推出了網上銀行、保險與信托、網上基金超市等，形成了一系列的互聯網金融布局，為用戶提供了多方面的金融服務。金融業想要在互聯網金融時代的背景下幸存下來，要想可持續發展下去，必須要走多元化的發展道路，發展多元化具體化的金融服務，這樣才能贏得用戶的好感與使用，使自己具備競爭的優勢與存在的價值。

（2）金融業的創新能力

互聯網金融時代要求金融行業進行投資理財與產品服務等的創新，更重要的是在各種模式創新上的多元化。互聯網金融平臺大部分是網絡中介平臺，解決的是信息不集中不對稱和時間、空間上的阻礙，而且能夠從人與人之間的關系切入，將生活中的關系反映到互聯網平臺上。金融只是金融產品間的交易，因此金融業要借助知識與互聯網的力量做出創新，在一定程度上提升自身的創新能力。一些金融企業基于互聯網的發展已經實現了線上的保全及理賠處理，中間環節尤其是銷售部分的減少，使得金融行業直面客戶的機會增多，使得信息不對稱這一缺點得到克服。因此金融企業可以借助互聯網改變傳統業務的銷售方式，實行新的運營模式。金融與互聯網緊密聯系著，金融業的創新能力在逐步提高著，那么金融服務與運營流程就可以滿足客戶的自主選擇，金融業就可以將更多的精力和費用投入到產品研發、理賠等客戶服務領域中，達到創新能力的最大發揮。

（3）金融市場的發展活力

互聯網通過觀察和分析出消費者的具體需求來吸引消費者完成消費，進而促進經濟的發展。互聯網金融利用了互聯網這一優勢，以消費者需求為出發點，設置不同的金融場景和內容，來增加消費者的選擇，吸引消費者的眼球，最后完成金融消費，這樣就豐富了金融市場的活力，展現了金融市場的不可替代性。另一方面，在互聯網金融時代下，政府在政策上給予了很大的支持，不僅加大了對外開放的力度，而且加大了對金融業的投資與對金融業提高創新能力的支持，以此來吸引民間和國外資本在互聯網金融方面的投資，為金融市場的發展提供了更多更廣的機會，使金融市場的發展不斷被注入新的要素與活力，推動了互聯網金融的穩定發展。因此金融環境的變化與金融市場的發展活力是密不可分的，伴隨著金融市場在互聯網金融時代的推動下發生的日新月異的變化，金融市場的發展活力的多變性也隨之增加，使得互聯網與金融的互動與融合越來越凸顯。

3.金融企業必須順應未來互聯網金融的發展趨勢，全方位拓展競爭優勢

目前，金融在互聯網下的業務品種趨于多元化與具體化，而互聯網的變化也深刻影響著金融業的發展。首先是移動的互聯網。移動互聯網具有即時性、便捷性、廣泛性和可搜索性。這一趨勢將使產品到產業化，最終形成互聯網產業集群。其次是大數據與云計算等技術的廣泛運用，提高了金融業的風險防范能力，降低了金融業的交易成本使資源得到優化配置。最后是互聯網用戶的多樣化，使得用戶的需求在變化，金融業如何把握用戶的實際需求做出調整是不可忽視的要素。從另一方面來看，互聯網金融是互聯網與金融的融合，@一特點決定了互聯網金融的相關從業人員必須是復合型的。首先是掌握金融業務和互聯網技術的復合型人才，從業人員必須同時理解互聯網與金融這兩種不同的邏輯，不僅要掌握如何進行數據分析，如何定位金融產品和防范金融風險等金融業務方面的知識，而且還要具備互聯網思維與分析互聯網的能力，對互聯網有著深刻的認識與認知，掌握必要的互聯網技術。其次是既具備創新思維又有實踐能力的創新型人才。互聯網金融在金融的創新中產生，為適應這一新的發展模式，從業人員必須具有學習新知識的能力和較強的創新意識與思維，來拓展互聯網金融的業務，使互聯網金融不斷在發展。最后是具備風險意識和法治思維的管理型人才。雖然互聯網金融屬于新型事物，但本質還是屬于金融，仍然脫離不了金融方面的風險。與此同時，從業人員要對全國以及地方政府頒布的法律法規相對熟悉。所以金融業要能夠清晰的認識到互聯網金融人才的重要性與迫切性，加緊對互聯網金融人才的培養并提供一定的平臺進行實踐，使其真正投入到互聯網金融工作中，在最大程度上促進互聯網金融的發展。互聯網金融的發展前景是無比開闊的，也是不可阻擋的，金融企業必須順應未來互聯網金融的發展趨勢，做出多方面的努力，這樣才能在互聯網金融時代贏得自身的競爭優勢。

三、總結

隨著互聯網技術的發展與廣泛運用，互聯網業與金融業間的界線日漸模糊，兩者間的融合逐漸深入，互聯網金融時代已經來臨，并且成為未來不可阻擋的發展趨勢，具有巨大的發展空間，而互聯網與金融的互動與融合也是互聯網金融下的發展格局，給人們的社會經濟生活的帶來了深遠影響，尤其是對金融行業。金融行業要順應互聯網金融這一發展趨勢，拓展不同種類的金融服務與產品，提高創新能力，利用金融市場的發展活力與互聯網金融人才贏得自身的競爭優勢，使自身在互聯網金融時代下得到穩定發展。

參考文獻：

[1]唐雪薇.互動與融合--淺議互聯網金融時代的新趨勢[J].經營者，2016，30（1）：178.

[2]巴曙松，諶鵬.互動與融合：互聯網金融時代的競爭新格局[J].中國農村金融， 2012（24）：15-17.

[3]趙月若雪.互聯網金融生態系統下的創新與融合[J].工會信息， 2014（29）：14-16.

篇(7)

【關鍵詞】互聯網；金融業；銀行；轉型

引言

在科學技術不斷發展的當下，金融領域不斷發生著變革，尤其是金融業和互聯網的結合，使得互聯網金融業的發展取得很好的效果，同時，對于傳統的銀行業的業務發展和業績也造成了一定的影響。在這樣的大趨勢下，順應而生了許多第三方支付平臺，如支付寶、微信支付、借貸寶等結合了支付、理財、借貸等一些傳統的銀行業務的平臺，對銀行業務的開展和業績的提升產生了很大的影響。

一、互聯網金融體系現狀

從互聯網金融的發展方面來看，大數據、互聯網、社交網絡以及云技術的發展是互聯網金融不斷發展的基礎和前提。互聯網的發展帶動了電子商務和貿易的發展，從而使得第三方支付平臺的大興起，因此，電子商務的興起是互聯網金融發展的導火線。而在對互聯網金融未來的發展判斷中，許多人持有不同的意見。有的人認為物聯網金融將對傳統的金融業產生顛覆性的改革，將產生新的發展模式，還有人認為互聯網金融與傳統金融業并沒有本質上的區別，只是發展方式產生了變化。盡管觀點大不相同，但是，不可否認的是互聯網金融確實是對傳統的金融業和銀行也的業績產生了不小的影響。因此，從銀行角度對未來互聯網金融與傳統銀行業進行融合與合作進行思考，以及未來的發展對策，具有現實的緊迫性[1]。

1.傳統銀行接受互聯網經濟的必要性。

對于傳統的金融行業來說，以接受互聯網經濟為代表的轉型升級，將會是商業銀行在新常態背景下進行變革的成長的必經之路[2]。十以來我國經濟增長速度由原來的高速增長轉變為中高速增長，在互聯網金融興起與新型模式快速發展的市場經濟大背景下，傳統金融業勢必將面臨挑戰，如利潤大幅降低、存款業績降低等問題。這些問題的出現都將對傳統銀行現有的產業結構產生嚴重的影響，對銀行轉型提出新的要求。因此，在挑戰與機遇并存的條件下，傳統金融業和銀行業有必要進行改革和轉型，以應對隨之而來的互聯網金融的大趨勢。第一，銀行業進行自我創新、轉型和改革是符合宏觀經濟環境發展要求。就目前國內經濟發展而言，我國經濟整體運行趨勢正處于中高速換擋期，各個領域的經濟增速在這一時期會相應的放慢速度，對于處在變化了的金融環境中的商業銀行而言，隨著發展態勢的變化也或多或少的出現了新的困難和問題。在經濟整體運行壓力大的情況下，各大企業經營壓力增大，銀行的利潤也隨之受到影響，更為嚴重的則是面對一些辦理信貸業務的企業破產后，貸款難以收回，增大銀行的虧損程度。信貸業務辦理日漸減少，對于傳統銀行的經營造成了極大的沖擊。在嚴峻的經濟條件下，銀行業的轉型和創新已刻不容緩。

2.互聯網金融發展面臨的挑戰。

首先，在市場包容度方面。互聯網金融的發展離不開網絡受眾，因此，在市場接受度方面還有待提高。盡管時代在發展，但是經濟始終是關系國家穩定的重要因素，對于投資者和百姓而言，傳統的客戶更傾向于傳統的交易模式，不僅是由于自身習慣問題，更是注重安全的考慮。互聯網金融的興起，在開始之初人們大多持觀望和實驗的態度，對于網上金融服務等載體，總是不太信任。這是由于互聯網金融還不夠普及，對多數人而言，還沒有形成使用網絡金融服務的習慣，這對于互聯網金融市場的推廣增大了難度。在我國，由于互聯網金融興起教晚，對互聯網金融的了解還不夠，在宣傳和推廣方面做的不夠完善，往往不能取得理想的效果。由于用戶對于互聯網金融的不確定性，導致用戶對互聯網金融的興趣較低，不利于互聯網金融的發展。

其次，互聯網金融的安全性是大部分用戶不習慣使用網絡金融產品的一個主要原因。在當下電信詐騙、網絡詐騙等一系列高科技的騙局不斷增多的情況下，網絡金融服務受到很大的影響。而往往銀行的安全性能和防范意識不夠，造成用戶的資金被轉移，使用戶對網絡產品的安全產生質疑，這就對銀行的安全技術和意識提出了新的要求。對于強調服務品質的今天，能否保證用戶資金安全關系到互聯網金融未來發展趨勢的重要問題。

二、互聯網金融創新及及傳統銀行轉型

1.互聯網金融發展展望。

互聯網金融是伴隨著互聯網的發展而發展的，信息時代是信息技術快速發展的時代，在近年我們看到了互聯網經濟的發展，部分業務可以通過手機辦理，各個銀行推出的APP應用幫助用戶完成簡單的交易和操作，在移動客戶端，用戶可以經過簡單的幾項操作完成查詢、轉賬、還款等業務，方便快捷，“掌上銀行”的提出和實行，是銀行實行創新的一小步。在市場經濟不斷發展，科學技術不斷取得突破、高度發展的將來，在用戶所需的基本金融服務被滿足之后，則會對銀行的服務提出更高的要求，隨之而來將會使得各銀行間的競爭更加激烈。那么，傳統的銀行網點發展發到現代網上銀行，信息技術的發展支持快速便捷的網絡支付。使得銀行的服務渠道日益變寬，服務模式不管擴展，不僅是人們的生活更加便利還使得金融業的發展呈現出新的特點。在人類歷史發展的長河中，無數次時間表明，只有順應時代的變化才能保證自己的發展，不至于被社會淘汰。因此，銀行應秉持“客戶至上、與時俱進”的發展理念，在發展中不斷堅持創新和學習，做到真正服務顧客，才能使自己獲得發展。

2.創新是互聯網金融發展的動力。

互聯網金融創新是在大數據時代下與時俱進的表現。在這一標準下，互聯網金融應該采取如下措施：（1）加強市場營銷。在互聯網金融推進市場營銷時，首先應該進行明確的定位，針對特定顧客，進行有效的推廣，改變傳統金融行業的既有模式。因為顧客本身具有的理財、存儲習慣，對新生事物具有排斥性，因此，作為接觸顧客最廣的銀行業可以承擔向用戶普及和宣傳互聯網金融的工作。在通過一段時間的宣傳和普及后，對顧客進行問卷調查，掌握用戶的接受情況并總結經驗，以備推出更好的、更有效的營銷策略，從而達到顧客真正的接受并使用互聯網的目的。（2）切實提高互聯網金融網絡安全性。在對顧客的訪問和調查中，互聯網金融的安全性是顧客所提問和顧慮最多的一項。因此，對于互聯網金融發展而言，安全性已成為至關重要的一環。保障互聯網金融的安全不僅需要信息技術部門的支持，還需要各方面的協調和配合。而且還需要政府和有關部門的支持，建立完善的規章制度，加強執法部門的執行力度和監督力度，以及金融業自身的努力。網絡安全作為互聯網金融發展的基礎環節，銀行應該在網絡性能和移動客戶端方面不斷進行技術加強和資質審核，保證互聯網金融的運行安全。另一方面，互聯網金融服務提供商還應該不管的加強學習以應對信息技術的快速發展，提高自身的學習能力和技術水平，不斷完善互聯網金融的安全性，保證金融產品的安全性。再者，政府要進行有效的調控，對市場經濟的運行進行有效把握。（3）模擬用戶體驗。互聯網金融由于其自身具有廣泛性、涉及范圍廣的特點，首先應注意的就是客戶的體驗感，客戶的滿意度的互聯網金融所追求的，良好的客戶體驗感是互聯網金融服務所提倡的。假如客戶端或者銀行網頁的操作過于繁瑣、程序過于復雜，那這些都將是限制互聯網金融取得良好發展的限制。良好的體驗就要求銀行在進行業務開發的時候要盡可能多的考慮到客戶體驗感，減少不必要的操作程序，保證良好的體驗感。要達到良好的體驗感，還需要技術開發人員和業務開發人員能夠站在客戶的角度，模擬客戶體驗，切實掌握真實的操作程序，進行有效的操作，從而能夠便捷的完成客戶所需要的線上業務。通過定時的客戶調研，針對客戶所提的問題進行有針對性的改進和研發，能夠不斷的提高產品的性能，滿足顧客的要求。

3.互聯網金融與銀行相結合。

互聯網金融與銀行的結合是在經濟全球化之后，經濟全球化程度越高，中國金融與世界結合越緊密，交流也越頻繁，那么受世界經濟波動的影響也越大。新興市場隨著信息技術的不斷發展被開發出來，伴隨著世界經濟的發展逐漸興起，隨之而來的是生產影響著消費，消費者的偏好開始發生變化。顧客在滿足了基本的儲蓄業務之后，對銀行的服務提出了更為現代化和專業化的要求，要求更有品質的服務和更多樣化的理財產品。在當前的情況下，只有創新才能保證互聯網金融的穩定發展和銀行業的成功轉型。

4.重視專業人才的培養和員工素質的提高。

在技術改革和金融改革的深化期，金融業和商業銀行的核心競爭力在于人才。銀行轉型過程中更多的參與基本市場的運營，相關業務的增多需要專業人才的參與，員工不僅要能清晰把握市場脈絡，還能夠在產品開發階段提供有效的建議，并能進行風險管理。對于員工的高要求就需要銀行能夠對人才的培養有著足夠的重視，在理論和業務實踐方面進行定期培訓。改變管理機制，本著以人為本的觀念，為優秀員工提供提供良好的晉升渠道和發展平臺，為商業銀行更好適應改革環境提供堅實的智力支持[3]。

三、結束語

在大數據時代，互聯網金融的發展是未來發展的大趨勢，銀行也的發展也應順應互聯網的發展趨勢，從自身方面尋找創新點，并不斷形成新符合時代的理念和產品，力求滿足新時期用戶的需求，提供更有價值的增值服務。傳統金融業以及銀行的轉型，不僅是管理者的考驗更是對金融工作者的考驗。在固有的金融模式下，互聯網金融和傳統銀行業在競爭的同時也在引導傳統銀行業的轉型和創新，新的金融模式和銀行發展即將到來。

參考文獻

[1]孫杰，賀晨.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].財經科學，2016，1：12.

[2]張偉.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].當代經濟，2016，4：51.

[3]柴雯斐.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].現代經濟信息，2016，1：285.